Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Под ипотекой понимают услугу, когда банковское учреждение предоставляет свои денежные средства заемщику, а гарантией их возврата является недвижимое имущество (дом, квартира, земельный участок), которое выступает в качестве залога по данному кредиту.

Одним из наиболее распространенных видов ипотеки является кредит на покупку жилья на деньги, которые получены от банка, где это же жилье является залогом. Также заложить можно недвижимое имущество, которое уже имеется в собственности, а деньги, которые даст банк в рамках ипотечного кредитования, использовать для приобретения новой квартиры либо дома. Ипотечный кредит не редко берут не только для покупки жилья, но и для ремонта, строительства и для других целей. Ипотечное кредитование регламентируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Существуют также программы по ипотечному кредитованию с государственной поддержкой, к примеру, получить льготы могут семьи с детьми, или когда покупается жилая недвижимость на Дальнем Востоке.

Что важно знать перед оформлением ипотечного кредита?

В большинстве случаев в рамках договора ипотечного кредитования заемщик берет в банке большую сумму денежных средств на много лет. Поэтому, принимая решение взять ипотеку, важно честно дать ответы самому себе на ряд важных вопросов.

Какая сумма личных средств имеется на первоначальный взнос и на на какую сумму нужно оформить кредит?

Преимущественно договоры по ипотечному кредиту содержат условие, когда определенная сумма (первоначальный взнос) должна оплачиваться самостоятельно, к примеру, 25 % стоимости жилой недвижимости – собственные сбережения, 70 % – кредитные средства банка.

Какая часть дохода может быть потрачена на платежи по кредиту, в течение какого периода?

Важно внимательно проанализировать свои доходы. Если платежи по кредиту больше половины дохода, существуют риски просрочки платежей. При выборе банковского учреждения для получения кредита нужно внимательно проанализировать все условия и процентные ставки.

Как будет погашаться кредит?

Платеж по ипотеке – это сумма, в составе которой оплата части суммы тела кредита (полученной суммы) и процентов за использования банковских средств. Также придется оплатить госпошлину за госрегистрацию ипотеки и застраховать имущество, которое выступает залогом. Погашение ипотечного кредита может осуществляться одним из способов: дифференцированные или аннуитетные платежи. В первом случае каждый месяц нужно возвращать фиксированную часть основного задолженности, а также процент за использование той части долга, которая остается непогашенной. При аннуитетных платежах каждый месяц вносятся равные суммы, в результате чего происходит поэтапное погашение основного долга, размер процентов за пользование кредитными средствами уменьшается. Когда сумма ежемесячного платежа по кредиту одинаковая, удобнее планировать собственный бюджет. Банковское учреждение предложит способ платежа, который для каждого заемщика определяется индивидуально, он обязательно будет прописан в ипотечном договоре.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

Ваше имя

Введите номер телефона

Ваш вопрос

Какие риски существуют? Способы их снижения

К числу основных рисков при получении ипотечного кредита можно отнести такие:

• Снижается уровень дохода или его полное отсутствие. В силу разных жизненных обстоятельств может так случиться, что у заемщика снизился уровень заработной платы, выросли расходы или он лишился работы. Именно по этой причине, принимая решение взять ипотеку, нужно внимательно проанализировать свое финансовое положение на долгосрочную перспективу. На платежеспособность также могут негативно повлиять такие факторы, как рост инфляции, изменение процентных ставок и показателей рынка. Конечно, невозможно предвидеть все факторы невозможно, поэтому требуется создание подушки безопасности (до шести совокупных ежемесячных доходов всей семьи), что позволит справиться с временными финансовыми сложностями, адаптироваться к новым условиям.
• Валютный риск. Чтобы свести его к минимуму, брать ипотеку лучше в той валюте, в которой получается доход. Это также касается случаев, когда ставки по кредитам в валюте ниже.
• Понижение цены или повреждение залоговой недвижимости. Во времена кризиса возможно резкое падение цены на жилье. Поэтому, если не будет возможности платить по кредиту и залоговую недвижимость придется продать, полученной суммы может быть недостаточно для закрытия кредита, как следствие, долг перед банком останется, а недвижимости уже не будет.

Процедура оформления ипотечного кредита

Если решение взять ипотеку принято, алгоритм действий будет следующим:

1. Выбор банковского учреждения. Нужно проанализировать предложения разных банков, ориентироваться следует не только на процентную ставку, но и на другие расходы (страхование, независимую оценку и др.). Следует обязательно узнать, каким способом будет осуществляться внесение платежей, насколько разветвленная сеть отделений и банкоматов банка, есть ли они вблизи дома или места работы. Обязательно уточнить, на какую сумму кредита можно рассчитывать и какие документы нужны.
2. Выбор объекта недвижимости. Данный процесс наиболее длительный. Проценты по ипотеке зависят от разных факторов, в частности, ключевой ставки Банка России и уровня инфляции, и, если процесс затянется, они могут измениться.
3. Подготовка документов. В состав стандартного пакета документов входят следующие: паспорт лица, которое оформляет кредит, поручителей и созаемщиков (при наличии); справка о доходах, трудовая книжка или трудовой договор (копии); заключение с результатами оценки недвижимости, покупка которой планируется, паспорта на нее (кадастровый и технический); паспорт продавца и документы, которые подтверждают, что у него есть право собственности на данный объект недвижимости, либо договор на участие в долевом строительстве жилой недвижимости. Возможен запрос и других документов банком, конкретный перечень будет выдан предварительно.
4. Сделка купли-продажи. После проверки пакета документов сотрудниками банка, с продавцом недвижимости и заявителем на получение ипотеки будет согласовано дату сделки, после чего нужно будет приехать в банк и подписать договор. Перед получением ипотеки требуется оформление страховки хотя бы той недвижимости, которая будет выступать залогом по ипотеке. После этого подписывается договор купли-продажи с собственником недвижимости и договор с банком.
5. Проведение расчета с собственником приобретаемой недвижимости. Для этого могут использоваться такие способы: банковская ячейка, аккредитив, счет эскроу. Независимо от выбранного способа банк следит за безопасностью проведения сделки.

Погашение ипотеки может быть досрочным полностью или частично, о чем нужно сообщить банковское учреждение минимум за 30 дней или за более короткий срок (прописывается в договоре). Если погашение будет досрочным, уплата процентов производится только за срок пользования кредитными средствами фактически.

При заключении ипотечного договора на покупку или строительство жилья, проведение капитального ремонта, улучшение и модернизацию, то забрать данный объект недвижимости могут только в том случае, если сроки платежей по кредитному договору нарушаются систематически.