Одновременное оформление кредита в разных финансовых организациях – далеко не всегда правильное решение. Заемщик может получить нужную сумму, но это отразиться на его кредитном статусе. Помимо этого, есть и другие последствия подобных обращений, с которыми потенциальному клиенту банков нужно ознакомиться заранее. Разберемся вместе: реально ли получить несколько займов от разных кредиторов, и к чему нужно быть готовым, если что-то пойдет не так.

Законно ли оформлять кредиты одновременно в разных банках

Необходимость оформления нескольких договоров займов возникает в том случае, когда гражданину не хватает одного кредита для покупки дорогого имущества. После рассмотрения заявки банк одобряет кредит на определенную сумму. Если она кажется заемщику недостаточной, он обращается к другому кредитору. Эксперты рекомендуют до оформления первого кредита собрать информацию по банковским предложениям и выбрать из них наиболее подходящее.

На практике оформление нескольких кредитов может оказаться непростой задачей. Хотя закон не запрещает подавать такие заявки. Потенциальный заемщик столкнется с первыми сложностями на этапе их рассмотрения. Любой кредитор перед принятием решения изучает кредитный рейтинг клиента. Это нужно, чтобы понять его платежеспособность. Если одновременно подано несколько заявок, представитель банк обратит на это внимание. Это может быть воспринято как ненадежность заемщика, из-за чего он может получить отказ.

Чтобы оформить сразу два кредита, нужно подавать заявки в несколько банков одновременно. Организация, ответственная за составление кредитных рейтингов (БКИ), обрабатывает информацию о новых кредитах в течение 5 дней.

Когда первый кредит одобрен, оформление второй заявки будет осложнено. Банк всегда учитывает кредитную нагрузку потенциального заемщика. Для повышения шансов получить одобрение по второму кредиту, желательно подавать заявку через несколько месяцев после выдачи первого займа. Если клиент не допускал просрочек и имеет положительный кредитный рейтинг, его шансы взять еще один кредит значительно повышаются.

Почему можно получить отказ

Когда потенциальный заемщик отправляет заявки в несколько банков, его может ждать неприятный сюрприз: ни одна финансовая организация не даст положительный ответ. Это может случиться даже при условии наличия высоких доходов и идеальной кредитной истории. Дело в том, что массовая рассылка запросов снижает рейтинг. Такой заемщик считается неблагонадежным.

Заявка может быть одобрена одним из кредиторов. Однако условия могут быть не самыми выгодными. К примеру, заемщику предложат взять кредит по высокой ставке, либо значительно увеличат сумму первоначального взноса.

Кредитор проверяет заемщика при помощи скоринговой системы, основанной на математических алгоритмах и анализирующей разные факторы. Принцип анализа заключается в сопоставлении статистических данных и составлении потенциальных рисков в балльной системе. Итоговое решение принимается с учетом результатов проверки. Важно отметить, что алгоритмы анализа постоянно обновляются. В каждой финансовой организации они настроены по-разному.

Что нужно знать о системе скоринга

Механизм настроен автоматически. Благодаря ему можно проанализировать информацию о финансовых возможностях потенциального заемщика для формирования его рейтинга. Наиболее значимыми факторами являются уровень дохода клиента и его трудовой стаж.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Для сбора дополнительной информации представители банка обращаются в БКИ (Бюро кредитных историй). Принятие решения по выдаче кредита зачастую происходит мгновенно благодаря тому, что система работает автоматически. Если ответ отрицательный, то заемщику не удастся переубедить кредитора. Однако через какое-то время он сможет подать заявку повторно.

    В каких случаях вероятность одобрения займа увеличивается:

    • если заемщик трудоустроен официально и имеет стабильный доход;
    • наличие постоянной регистрации по месту обращения в финансовую организацию;
    • положительная кредитная история;
    • оформление залога недвижимости;
    • привлечение платежеспособных поручителей;
    • оптимальная кредитная нагрузка, составляющая около 30% дохода и позволяющая вносить платежи в срок без экономии на базовых вещах.

    Как рассчитывается показатель кредитной нагрузки: он представляет собой отношение совокупности обязательных выплат к уровню доходов. При рассмотрении данных кредитор оценивает, есть ли возможность у клиента взять еще один кредит. При анализе будут учтены не только крупные суммы, взятые в кредит, но и микрозаймы.

    Каждый банк использует собственные алгоритмы для расчета показателя. Но при этом можно выделить универсальные показатели, влияющие на кредитную нагрузку. Если гражданин в момент обращения выплачивает до 50% дохода, в выдаче нового кредита ему с большой вероятностью будет отказано. Это правило чаще всего не игнорируется, потому что в противном случае кредитор может столкнуться с серьезными рисками.

    Надежность клиента определяется показателями долговой нагрузки:

    • ниже 30% – уровень кредитной нагрузки позволяет вносить платежи без ущерба бюджету гражданина, его считают потенциально надежным;
    • 30-50% – заемщик не сможет совершать дорогостоящие покупки и откладывать средства на черный день, уровень кредитной нагрузки считается средним, одобрение заявки будет зависеть от политики конкретного банка;
    • 50-70% – большой риск просрочек, шансы на одобрение малы, клиенты могут обратиться в МФО, где предъявляют меньше требований к финансовым возможностям заемщиков;
    • выше 70% – уровень кредитной нагрузки считается критическим, клиенту может не хватать денег для удовлетворения базовых потребностей – шансы на одобрение новой заявки практически равны 0.

    взять кредит в двух банках

    Перед отправкой заявок на новый кредит следует потратить время на оценку кредитной нагрузки. К примеру, если человек на момент обращения уже имеет долговые обязательства перед кредиторами, то желательно сначала закрыть один из кредитов, и только после этого подавать заявление на выдачу нового. В этом случае шансы на одобрение заявки значительно повысятся.

    При анализе кредитной нагрузки принимают во внимание:

    • частоту запросов, поданных на предоставление займа;
    • количество взятых кредитов и их общую сумму (в расчет принимаются ипотека, автокредит, займы по кредитным картам);
    • суммы ежемесячных выплат;
    • доход, имеющий официальное подтверждение.

    У каждого банка есть своя структура кредитной нагрузки. Но в основном нужно ориентироваться на уровень 30-60% от всех доходов семьи.

    Оформление нескольких кредитов и невозможность погашать долговые обязательства в срок

    Если человек по каким-то причинам не может справиться с долговой нагрузкой, ему нужно обратиться к кредитору, чтобы объяснить, что он оказался в сложной финансовой ситуации. В некоторых случаях представители банка могут пойти навстречу, потому что в целом они заинтересованы в возвращении долга (даже пи условии того, что на какое-то время возврат заемных средств будет задержан). Клиентам может быть предложена реструктуризация задолженности, которая подразумевает изменение условий договора. Чаще всего это означает уменьшение размера ежемесячного платежа за счет снижения кредитной ставки или увеличения срока кредитования. При этом заемщик должен знать, что общая сумма переплаты будет увеличена, но на какой-то период времени условия договора станут более приемлемыми для выполнения в текущей ситуации.

    Согласно закону 106-ФЗ некоторые категории граждан могут претендовать на получение кредитных каникулах. Для этого кредитор попросит их предоставить подтверждение значительного снижения доходов. На кредитные каникулы могут претендовать граждане, потерявшие работу, или находящиеся на больничном более двух месяцев подряд.

    Решить проблему с выплатой займов поможет рефинансирование. Клиент сможет оформить новый кредит, позволяющий погасить старые. При выборе программы важно обращать внимание на условия, которыми предлагают воспользоваться финансовые организации. Зачастую они могут показаться выгодными только в текущий момент, когда нужно закрыть долги в других банках.

    Если человек осознает безвыходность ситуации, ему нечем платить задолженность, заявки на микрозаймы не одобряются, он может объявить себя банкротом. Процедура поможет списать долги по кредитам, штрафам и даже услугам ЖКХ. В законе N 127-ФЗ от 26.10.2002 о банкротстве физических лиц говорится, что при признании банкротом должник теряет имущество, активы, мебель и бытовую технику (дороже 10 тыс. руб.). Банкротство, по сути, является основанием для прекращения права собственности. Если у должника нет имущества, то после окончания процедуры он будет признан освобожденным от долговых обязательств.

    Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

      Почему эксперты не рекомендуют часто подавать заявки на выдачу кредита

      Частые обращения в финансовые организации будут отражены в кредитной истории потенциального заемщика. Поэтому злоупотреблять массовыми рассылками запросов не стоит. Если по какой-то причине был получен отказ в банке, нужно подождать несколько месяцев, постараться закрыть имеющиеся долги за это время, а потом обратиться к кредитору вновь.

      По мнению экспертов, высокий кредитный рейтинг считается основным фактором, на который обращают внимание при принятии решения о выдаче займа. Поэтому заемщику, имеющему хорошую финансовую репутацию, кредит одобрят даже при условии, что он подал заявки в несколько банков.

      Граждане с плохим кредитным рейтингом должны знать, что быстро улучшить его не получится. Однако опускать руки не следует. Нужно продолжать своевременно гасить долги и не допускать просрочек. Желательно закрыть кредитные карты, которые в данный момент не используются. Если взято несколько кредитов, то можно воспользоваться программой рефинансирования и объединить их в один. При первой возможности нужно постараться закрыть часть долга, и тогда со временем кредитная история станет лучше.

      Кредитные истории клиентов финансовых учреждений заносятся в единую базу. Этим занимаются специальные конторы БКИ. При рассмотрении заявок представители банка и МФО используют данные из реестра. Их анализ позволяет принять решение о предоставлении кредита.

      Плюсы и минусы кредитования в нескольких финансовых организациях

      При подаче заявок на кредит одновременно в несколько банков гражданин далеко не всегда рискует получить отказ. Это объясняется тем, что кредиторы видят другие заявки в том случае, если по тому или иному кредитному продукту потенциальный заемщик получает предварительное положительное решение. Однако когда о них станет известно, финансовая организация может усомниться в платежеспособности клиента, из-за чего ему будет дан отказ.

      Эксперты советуют не скрывать информацию, и если будет задан вопрос о намерениях кредитоваться в другом банке, нужно говорить правду. Современное программное обеспечение позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку и оценить возможность клиента выплачивать крупные суммы.

      Сейчас любой гражданин с высоким кредитным рейтингом может оформить займ онлайн. Быстрое рассмотрение запросов значительно упрощает процесс. Если несколько заявок будет подано одновременно в разные банки, то заемщик с хорошей кредитной историей скорей всего получит положительный ответ от разных финансовых организаций.

      получение денег в банке

      Основным недостатком подписания кредитных договоров с разными организациями считается наличие финансовых рисков из-за невозможности выдержать большую кредитную нагрузку. Перед оформлением крупных займов желательно объективно оценивать свои возможности.

      Рекомендации по оформлению кредитов в нескольких учреждениях

      Если нужна крупная сумма денег, заявки на кредит следует подавать одновременно в разные финансовые организации. Потенциальному заемщику не стоит ждать, когда какой-то банк одобрит запрос. Это позволит снизить риски, что информация о нескольких заявках отразится в кредитной истории до принятия решения.

      Есть вероятность, что представители банка узнают о том, что клиент подал запросы о кредитовании в разные учреждения. На вопрос: зачем это было сделано, можно ответить, что заемщик выбирает наиболее подходящее предложение.

      Граждане могут воспользоваться разными кредитными продуктами. К примеру, займ может заменить использование кредитной карты. Важно учитывать, что заемные средства будут выданы под более высокий процент, но владелец карты может воспользоваться льготным периодом, в течение которого не будут начисляться проценты на выданную сумму, при условии своевременного внесения минимальных платежей.

      Заемщик может договориться с представителями банка об отсрочке передачи кредитной истории в БКИ. Финансовые учреждения редко идут на это, но небольшой шанс на успех есть. Тогда другие банки не будут знать в течение определенного периода об одобрении кредитной заявки в другой организации. Однако подобная просьба может показаться подозрительной, а намерения заемщика – неблагонадежными.

      Клиенты многих банков могут воспользоваться программой рефинансирования кредитов. В результате заемщик сможет получить дополнительные средства, объединить несколько займов в один и растянуть выплаты по времени, уменьшив тем самым кредитную нагрузку.

      После получения предварительного одобрения заявки от банков нужно подготовить полный пакет документов и отправить их онлайн. Проверка документов чаще всего проходит в течение 3 дней. Когда потенциальный заемщик получит окончательное решение, ему нужно будет посетить отделение финансового учреждения лично.

      Перед подачей заявки на предоставление кредита потенциальному заемщику нужно трезво оценить свои финансовые возможности. Уровень кредитной нагрузки считается оптимальным, когда на ежемесячные выплаты уходит не более 30% дохода. Важно помнить, что кредитная история потенциальных клиентов доступна всем банкам и МФО. Утаить информацию не получится. Для снижения риска отказа при желании оформить кредит в нескольких учреждениях одновременно следует воспользоваться рекомендациями, данными в этой статье.