По действующему законодательству появление финансовых проблем не освобождает заемщика от выплаты задолженности по кредиту. Потеря работы или снижение уровня доходов не являются основаниями для кредитора для переноса платежей без предоставления официального заявления от должника. Образец документа непросто отыскать в открытых источниках, хотя без него не стоит надеяться на реструктуризацию кредита или оформление отсрочки выплат. Подача правильно заполненного обращения – важный шаг в начале переговоров с кредитором.
Содержание
Игнорировать платежи нельзя по закону
Если граждане думают, что они могут временно отложить платеж из-за отсутствия финансовых возможностей, их действия будут считаться неправомерными. Согласно заключенному договору, представители банка вправе требовать не только своевременной выплаты платежей, которые направлены на погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк может налагать штрафы за их просрочку. Эти требования считаются законными и при отсутствии доказательств нарушений договора со стороны кредитной организации их редко можно оспорить в суде.
В некоторых случаях кредитор может переуступить задолженность клиента коллекторскому агентству. Процедура выбивания долгов будет происходить более жестко. Если по отношению к заемщику коллекторы используют незаконные методы, пострадавшая сторона вправе обратиться за помощью к правоохранительным органам.
Как перестать выплачивать задолженность законным способом
Если заемщик хочет сохранить имущество и перестать платить ежемесячные выплаты по кредиту, то его намерения не могут быть признаны законными. Перед заключением кредитного договора стоит внимательно изучить ФЗ РФ №102 от 16.07.1998. Закон регламентирует отношения заемщика и кредитора. При появлении безвыходных ситуаций, при которых становится нечем гасить задолженность, можно найти выход из сложившейся ситуации, воспользовавшись некоторыми готовыми решениями, такими как:
- изменение структуры тарифа за счет реструктуризации кредита – в некоторых случаях может быть изменена процентная ставка или срок погашения задолженности;
- погашение долга при помощи страховки – при этом важно иметь в виду, что договор между заемщиком и страховой компанией должен быть оформлен до наступления страхового случая;
- оформление банкротства физического лица – банковская организация не может рассчитывать на возвращение долга, а заемщик лишается собственности и приобретает плохую кредитную историю.
Каждое из перечисленных решений предполагает наличие договоренностей между банком и клиентом. Нельзя воспользоваться одним из них, не поставив о своем намерении в известность финансовую организацию, выдавшую кредит.
Что нужно знать о проведении переговоров
Для начала заемщик должен уведомить представителей банка о своем намерении участвовать в переговорах. С этой целью нужно направить заявление о необходимости реструктуризации долга, его погашении при помощи страховки или банкротстве физического лица в департамент кредитования. Если речь идет о выборе третьего варианта (банкротство заемщика), гражданину следует заранее позаботиться о координации своих действий грамотным юристом. Процедура занимает много времени и предполагает предоставление доказательств об отсутствии возможности выплачивать задолженность по взятому кредиту.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
После рассмотрения ходатайства банк даст официальный ответ, от него будет зависеть решение вопроса. Разберем подробнее каждый из способов, позволяющих изменить условия кредитования при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств.
Погашение обязательств с использованием страховки
На практике этот способ считается наиболее предпочтительным. Однако для его использования заемщику зачастую приходится обращаться за помощью в судебные органы. Гражданину желательно позаботится о юридическом сопровождении. Грамотный специалист подскажет, что нужно сделать для отсрочки процентов и штрафов за неуплату, из-за начисления которых рассмотрение дела может затянуться.
Если страхование было оформлено с учетом особенностей, установленных действующим законодательством, то, как правило, суд встает на сторону заемщика. При этом важно уточнить, что страхование жизни заемщика является добровольным. Согласно статье 935 ГК РФ кредитор не вправе обязывать страховать жизнь и здоровье при выдаче кредита. Однако покрытие части долга страховыми выплатами возможно только в той ситуации, если страховка была оформлена до наступления страхового случая. Подробнее о правах заемщика можно узнать в договоре страхования.
Какие документы нужно предоставить в офис страховой компании:
- заявление о намерении получить страховую выплату;
- копия паспорта;
- кредитный и страховой договор;
- документальное подтверждение наступления страхового случая.
В договоре со страховой компанией обычно указывают период, в течение которого клиент может рассчитывать на получение возмещения. Если по каким-то причинам заявитель не смог уложиться в срок, то ему придется обращаться за помощью в суд.
Реструктуризация долга: что это простыми словами
Этот способ уменьшения долговой нагрузки считается наиболее популярным. Однако нужно быть готовым, что услугу реструктуризации банк предоставляет по своему усмотрению. Если заявление заемщика получает одобрение, то условия кредитного договора будут изменены. Что конкретно поменяется:
- Будет выделен определенный период времени, в течение которого заемщик сможет выплачивать проценты и не погашать основной долг.
- Снизится ставка по кредиту. Важно отметить, что согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ при достижении договоренности между банком и клиентом допускается пересмотр ставки, но только в сторону снижения.
- Увеличится срок кредита, за счет чего, снизится суммы ежемесячного платежа.
Заемщику будет предложено воспользоваться одним из вариантов реструктуризации:
- пролонгация кредита – пропорциональное уменьшение кредитной ставки и увеличение срока кредитного договора;
- снижение ставки – как правило, этот вариант доступен для тех клиентов, кто допустил просрочку платежа впервые;
- поддержка со стороны государства;
- списание неустоек и пени с целью оказания помощи в погашении задолженности – на такой шаг кредитор идет крайне редко.
Заемщики должны знать, что выплата заемных средств подчинена порядку, утвержденному действующим законодательством. В статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлен запрет на увеличение ставок по кредиту. Чтобы заявление клиента было рассмотрено, он должен приложить к нему документы, подтверждающие невозможность выплачивать долг по кредиту. Если трудности временные, банк чаще всего идет на встречу и оформляет реструктуризацию.
Что нужно знать о банкротстве
Этот способ избавления от долговых обязательств считается наиболее сложным для воплощения в жизнь. Он требует юридического сопровождения. Заемщик может объявить себя банкротом и отказаться выплачивать долг. Однако он должен понимать, что без наличия судебного решения признание банкротства будет считаться недействительным.
При подготовке к судебному разбирательству необходимо тщательно изучить законодательство и собрать подтверждения тому, что возможности выплачивать долг у заемщика действительно нет. Чтобы клиента банка не лишили имущества, ему нужно будет доказать, что он не является собственником каких-либо объектов, представляющих ценность, при продаже которых можно выручить деньги для закрытия долга.
После признания физического лица банкротом с него будут сняты все долговые обязательства. При этом нужно знать, что кредитный рейтинг понизится, и в дальнейшем взятие кредита станет непростой задачей.
Как правильно составить заявление
Не стоит тянуть с обращением в банк, если стало понятно, что нет средств для погашения ежемесячных платежей. Представители банка смогут предложить варианты реструктуризации долга только после того, как получат официальное заявление с просьбой предоставить такую возможность. Для изменений условий кредитного договора должны быть веские основания.
Заявление может быть составлено в свободной форме. В нем клиент должен дать подробную информацию с какой целью брался кредит и описать ситуацию, из-за которой он не может продолжать вносить выплаты согласно графику платежей. Среди причин можно указать, к примеру, потерю работы, инвалидность, резкое снижение доходов.
В шапке документа указывают личные данные заявителя и заголовок: заявление о невозможности гасить долг по кредиту/ платить по долговым обязательствам. В первом абзаце должна быть дана информация, связанная с займом: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, размер ежемесячной выплаты, номер договора и период его действия.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
Основной целью заявления: убедить кредитора в том, что из-за изменившихся условий заемщик не имеет возможности регулярно вносить положенную сумму в режиме, указанном в договоре. После этого важно попросить о реструктуризации долга. После рассмотрения документа банк может предложить снизить сумму ежемесячного платежа, предоставить отсрочку на какое-то время, дать возможность заемщику воспользоваться кредитными каникулами (период времени, когда заемщик полностью освобождается от выплат).
По действующему законодательству гражданин может воспользоваться правом на кредитные каникулы дважды. Первый раз сделать это можно по базовому закону, а второй раз по закону 106-ФЗ, принятому в 2020 и позволяющему отсрочить выплаты по займам на 6 месяцев в связи с сокращением доходов на 30%.
Кредитные каникулы на практике могут быть реализованы двумя способами:
- после получения одобрения от банка заемщик может не гасить кредит в течение 6 месяцев;
- платеж может быть уменьшен до приемлемого размера.
По сути, кредитор предоставляет возможность временно не закрывать долг. При этом не будут начислять штрафы, пени и неустойки. Статус кредитной истории не меняется. Заемщик продолжает пользоваться приобретенным имуществом на правах собственника.
После окончания кредитных каникул нужно переводить деньги в обычном режиме. Срок кредита будет продлен на количество месяцев, в течение которых действовала отсрочка. Представители банка свяжутся с клиентом и пришлют новый график платежей.
Также в письме можно указать, какую сумму заемщик готов вносить ежемесячно, и приблизительно через какое время его финансовое положение наладится. Желательно прописать, что при положительном ответе он будет выполнять обязательства в полном объеме без просрочек.
Заявление с просьбой о смягчении требований к заемщику должно сопровождаться доказательствами невозможности гасить долг согласно графику платежей. К нему можно приложить документы, свидетельствующие о снижении дохода или о потере работы. Помимо этого, можно предоставить больничный лист или справки из стационара, в которых сказано, что физическое лицо на какой-то период времени признается недееспособным. В качестве доказательства могут рассмотреть справку о потере кормильца, рождении малыша или получении инвалидности.
В самом конце указывают личные данные заявителя, ставят дату и подпись. Документ распечатывают в двух экземплярах. Желательно получить на своем варианте подпись представителя банка, получившего документ, заверенную печатью.
После отправления заявления долговые обязательства останутся, но банк будет извещен о наличии проблемы. Кредитор сможет изменить условия кредитного договора на более приемлемые для клиента. Заемщик покажет, что пытается найти компромисс, и что он непросто уклоняется от платежей, а не имеет возможности их погашать из-за временных финансовых трудностей.
С какими рисками столкнется заемщик при уклонении от погашения кредита
Гражданин, подписывающий кредитный договор, вступает в экономические отношения с кредитором. Ему дают денежные средства под определенный процент, а он в свою очередь обязуется вернуть их в указанный срок.
Если речь идет об ипотечном кредитовании, то период действия договора чаще всего составляет несколько десятков лет. За это время могут произойти разные изменения в жизни, влияющие на возможность выплачивать долг. При столкновении с трудностями важно не прятаться от них, а попытаться решить проблему, не дав ей усугубиться. Попытки спрятаться от кредитора ничего не решат. Долг будет расти, а помимо него появятся еще штрафы и неустойки. Со временем банк передаст дело коллекторам, которые решают вопросы жесткими методами.
Виды ответственности, возлагаемые на заемщика за уклонение от погашения кредита:
- финансовая – начисление штрафов, неустоек, пени, в некоторых случаях банк может предъявить требование вернуть долг единоразово;
- имущественная – конфискация недвижимости, автомобиля, счетов в банке через суд, приставы могут выставить на продажу дорогостоящие личные вещи заемщика;
- уголовная – выполнение принудительных работ, а в некоторых случаях лишение свободы неплательщиков, уклоняющихся от выполнения своих обязательств.
Банковские структуры чаще всего воздействуют на заемщика финансовыми рычагами. На практике с первого дня просрочки начисляют пени. По действующему законодательству, если на основную часть задолженности начисляются проценты, размер штрафных выплат не может превышать 20% годовых. В тех случаях, когда проценты не начисляются, пени составляют 0,1% ежедневно. Дополнительно в кредитном договоре указывают единовременный штраф за просрочку платежа. Помимо этого, кредитор вправе установить сроки и условия, при которых он потребует вернуть весь долг сразу.
Кредитор вправе обратиться в суд для получения исполнительного документа, который будет передан приставам для проведения принудительного взыскания. В результате со счетов заемщика будут списываться до 50% официальных доходов.
Если недобросовестный плательщик продолжает игнорировать требования кредитора, начинают проводить имущественные взыскания. Возложение уголовной ответственности происходит только когда заемщик совсем не идет на контакт и не делает ничего для закрытия долга.