Средний размер ипотечного кредита в России составляет 3,7 млн рублей (на IV квартал 2022 года). Сумма вполне доступная для ряда заемщиков в качестве займа наличными. Их берут и для покупки автомобиля, и для обустройства загородных участков. Разберемся в ситуации с недвижимостью: что выгоднее при покупке квартиры или дома, обычный кредит или ипотека.

Потребительский кредит

Под потребительским кредитом понимают ссуду, выданную банком-кредитором под оговоренный процент, на установленный срок. Основная особенность – это нецелевой займ, его можно тратить на что угодно: полностью оплатить жилье, на часть суммы купить квартиру, а на остальное сделать в ней капитальный ремонт, обставить новой мебелью и т.д.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Преимущества

  • Не требуется обеспечение (залог, поручители и пр.)
  • Срок рассмотрения заявки от нескольких минут
  • Практически любые формы подтверждения дохода
  • Займы доступны самозанятым, ИП

Недостатки

  • Большой выбор процентных ставок
  • Высокий риск неодобрения при отказе от предлагаемых страховок
  • Повышенные ставки по сравнению с ипотечным кредитом
  • Сложно получить крупную сумму при испорченной кредитной истории

Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к заемщику, условия предоставления займа (сроки, лимиты по суммам и пр.). Обычно деньги выдают максимум до 5 лет, ограничения зависят от размера подтвержденного дохода. Проценты банки устанавливают исходя из текущей ключевой ставки, действующей на момент оформления, внутренней политики. На декабрь 2022 года среднее значение составляло 17,4% при ставке рефинансирования в 7,5% годовых.

Типовые требования к заемщикам:

  1. Минимальный возраст – от 18-21 года.
  2. Максимальный возраст к моменту погашения кредита – до 65-70 лет.
  3. Официальное трудоустройство – ряд банков одобряет заявки ИП, самозанятых.
  4. Стаж работы – от 3 месяцев на последнем месте, от полугода в общем.
  5. Гражданство РФ – подтверждение паспортов гражданина РФ.

Важно иметь положительную кредитную историю или хотя бы «нулевую». Проще получить займ тем, кто получает деньги на карту банка-кредитора по зарплатному проекту. Тогда можно обойтись без справки от доходов. Еще лучше, если заемщик уже оформлял кредиты и вовремя отдал их. При повторном обращении обычно сокращено время проверки, увеличит денежный лимит и снижена процентная ставка.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Ипотечный кредит

    В отличие от потребительского кредита ипотека представляет собой целевой займ с обеспечением. На время действия договора банк получает в залог приобретаемую недвижимость. Также отличие касается максимальных сроков, большинство кредиторов предлагают периоды до 25-30 лет. Такой подход существенно снижает сумму ежемесячного платежа, увеличивает лимит и повышает шансы на получение кредита.

    Плюсы и минусы ипотечного кредита

    Преимущества

    • Процентные ставки заметно ниже, чем у потребительских кредитов
    • Высокие лимиты, вплоть до 30-50 млн рублей
    • Длительный срок кредитования
    • Можно привлекать созаемщиков, поручителей

    Недостатки

    • Обязателен залог в виде приобретаемого жилья
    • Неизбежно страхование жизни и здоровья заемщика, недвижимости
    • Необходим первоначальный взнос от 15-30% стоимости объекта
    • Присутствуют расходы на оформление, например, оценочного альбома

    Ипотека распространяется практически на все виды недвижимости: квартиры, дома или земельные участки, на вторичный рынок и на новостройки (буквально, со стадии котлована). Есть программы, субсидируемые государством, с пониженными процентами. Например, семейная, для специалистов IT-сферы, военная, дальневосточная. Могут объявлять акции и застройщики. В любом случае базовая ставка будет зависеть от уровня ключевой, действующей на день оформления.

    Так, на момент написания статьи она была равна 15%. Требования к заемщикам мало отличаются от потребительского кредита:

    1. Возраст от 18-21 года.
    2. Официальное трудоустройство.
    3. Наличие гражданства РФ.
    4. Положительная кредитная история.

    Некоторые банки работают с ИП и самозанятыми. Привлечение созаемщиков увеличивает шансы одобрения крупной суммы. Но важно учитывать, что тот станет совладельцем имущества, чего при покупке «за наличные» легко избежать. Помимо первоначального взноса, покупателю необходимо подготовить средства на оплату услуг по подготовке объекта к залогу, т.е. расходы несколько выше, чем те, что видны по таблице расчета возврата кредитных средств.

    Отличия потребительского кредита от ипотеки

    Перед решением рекомендуется сделать расчет обоих вариантов и самому убедиться в различии условий даже на уровне предварительной оценки. В основном, они касаются ставок, лимита, порядка рассмотрения, расходов на покупку недвижимости и перечня документов. Рассмотрим их чуть подробнее.

    Ставки и лимиты

    Ипотека предполагает более низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом. Причина объяснима: банк получает залог, равноценный по стоимости выдаваемой сумме. В случае прекращения выплат недвижимость реализуется в счет погашения долга, включая проценты. Зато заемщик получает возможность взять более крупную сумму, ведь она распределяется уже не на 3-5 лет, а на период до 30 лет.

    плюсы и минусы ипотеки

    Порядок рассмотрения

    Рассмотрение потребительского кредита при онлайн-заявке занимает несколько минут. То же будет ожидать заемщика при обращении в офис. Заявки на получение ипотеки обычно рассматривают от 1 суток, в зависимости от изначально предоставленных документов. Возможно, решение примут только после запроса дополнительных, ответа заемщика относительно наличия поручителя и т.д. Еще могут запросить данные объекта, который планируется приобретать.

    Расходы при оформлении

    Банки фактически обязуют страховать жизнь и здоровье заемщика, купленную недвижимость при оформлении ипотеки. Таких условий нет при покупке за деньги, полученные по потребительскому договору. Правда, во втором случае отказ от страховки может привести к отказу. Здесь уже ипотека имеет преимущества, т.к. покупка полисов существенно повышает шансы одобрения (оплачиваются только при оформлении договора купли-продажи за счет ипотечных средств).

    Перечень документов

    Ипотеки нередко предоставляют всего по «двум документам». Многие получают заработную плату на карту банка-кредитора и справки о доходах необязательны. При выдаче потребительского займа обычно запрашивают подтверждение трудоустройства: справку 2-НДФЛ и/или копию трудовой книжки. Банки вправе дополнять этот список. Например, актуальны СНИЛС, свидетельство о браке или разводе, о рождении детей.

    Что же выгоднее: ипотека или потребительский кредит

    Выбор зависит от целей и возможностей заемщика. Если на покупку недвижимости не хватает 20-50% от стоимости объекта, проще взять потребительский кредит. Главное, чтобы ежемесячный платеж чрезмерно не «обнулял» доходы. При покупке дорогой квартиры, эта сумма будет большой и тогда уже стоит рассмотреть ипотеку. То же относится к ситуациям, когда накоплено только на первоначальный взнос или «живые деньги» нужны для ремонта, обстановки жилья.

    Сроки кредитования непринципиальны. Оба типа займов позволяют досрочное погашение, целиком или частично (что позволяет сэкономить на процентах). При запросе крупной суммы банк вправе запросить залог, например, уже имеющейся недвижимости, автомобиля, иных ценных активов. В такой ситуации рациональнее сразу обратить внимание на ипотеку. Если зарплаты хватает, чтобы получить деньги без обеспечения, лучше покупать жилье «за наличные».

    Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно

    Никаких ограничений по количеству кредитов нет. Банки рассматривают кредитную нагрузку, а не заключенные договора. При наличии открытых обязательств есть большая вероятность снижения одобренной суммы. Если планируется первоначальный взнос делать за счет кредитных средств, то рекомендуется сначала получить одобрение по ипотеке и лишь затем запрашивать потребительский займ. Так проще получить максимально возможную сумму, пусть и ограниченную доходами.