Банки неохотно кредитуют две категории клиентов: ИП и самозанятых. Из-за пониженной ставки налога им не положены и налоговые вычеты. Но ситуация постепенно меняется. С 2019 года, когда запустили режим НПД (налог на профессиональный доход), количество самозанятых превысило на конец 2022 года цифру в 6 млн. Причина отказов объяснима – лицу, занимающемуся бизнесом не так легко найти новый источник доходов, как наемным работникам (при кризисе в сфере).

Так дают ли ипотеку самозанятым

Вести предпринимательскую деятельность можно в разных режимах. Например, открыть ООО или зарегистрироваться как ИП, самозанятый. В любом случае уровень доходов, как и стабильность их поступления, зависит только от бизнесмена. Никаких гарантий вроде обязательства получать хотя бы прожиточный минимум для них не существует. Поэтому банки постепенно меняют политику и открывают кредитные линии для лиц, работающих с режимом НПД.

Они отличаются перечнем требований. Помимо стандартных, типа возраста, региона регистрации и проживания, кредитные организации учитывают ряд дополнительных факторов:

  1. Срок ведения бизнеса на НПД (важна дата регистрации).
  2. Вид деятельности, которой занимается заемщик.
  3. Стабильность получаемого дохода.

Сервис, применяемый для формирования чеков, позволяет выгружать справку о среднем доходе и стаже буквально в режиме онлайн. Ее и запрашивают в банке в качестве подтверждения наличия постоянного «трудоустройства» и среднего уровня заработной платы. Здесь применяют примерно те же критерии, что и для остальных – минимальный срок деятельности 3 месяца, лучше от полугода без перерыва в ведении деятельности.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Поддержку НПД начали традиционно наиболее крупные банки – Сбер и ВТБ. Они рассматривают заявки от самозанятых по отдельной кредитной программе. Например, первоначальный взнос оба предлагают делать минимум 30% от стоимости недвижимости. Рассмотрим основные моменты.

Сбер

Один из первых начал работать с самозанятыми. Подача заявки доступна в сервисе «Дом-клик», где можно выбрать категорию объекта, подобрать вариант для приобретения. Последнее необязательно, т.к. сначала будут проверять кредитную историю и платежеспособность.

Особенности:

  1. Схема схожа со стандартной, «кредит по двум документам».
  2. Обязательно запросят справку, выгруженную из сервиса «Мой налог».
  3. Решение принимают от нескольких минут, смотря какая история у заемщика.

При одобрении у гражданина есть 3 месяца, чтобы подобрать подходящий объект. Ему придется отталкиваться от одобренной суммы, которая может быть выше или ниже запрашиваемой. Второй случай подразумевает необходимость увеличения первоначального взноса (при сохранении цены).

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    ВТБ

    Банк ВТБ относят ко второму по объемам кредитования в стране, в том числе по ипотекам. Условия оформления стандартные: минимум 3 месяца стажа, подтверждение дохода справкой, возможность использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал (целиком или частично). Все манипуляции по подаче заявки и одобрению осуществляются дистанционно, в личном аккаунте. Его можно открыть через мобильное приложение или браузер.

    Процентная ставка везде меняется согласно ставке рефинансирования, устанавливаемой Банком России исходя из экономической ситуации в стране. На момент написания статьи она составляет 15%. Пока в списке банков, поддерживающих самозанятых, нет довольно крупных организаций – Тинькофф Банк, Газпромбанк, Альфа-Банк. Но в любой момент они могут запустить собственные программы кредитования.

    Как взять ипотеку самозанятому

    Подготовка к подаче заявки занимает несколько минут – это выгрузить справку о постановке на учет в качестве самозанятого, справку о доходах за последние 6-12 месяцев. Можно предоставить выписку по банковским счетам из других банков. Если все поступления идут на одну карту, особой необходимости в ней нет. Главное, подтвердить регулярность поступлений. Банки вправе запросить дополнительные документы вроде СНИЛС, ИНН.

    Порядок рассмотрения заявки:

    1. Проверка кредитной истории по базе БКИ.
    2. Предварительный расчет суммы кредитования.
    3. Расчет ежемесячного платежа.
    4. Консультация с ипотечным менеджером.
    5. Принятие решения.

    Пункты примерные. Если клиент уже неоднократно брал кредиты в конкретном банке и вовремя их отдавал, нередко проверку осуществляют по сокращенной схеме. При одобрении остается найти объект, согласовать его с банком и провести сделку. Пакет документов, включающий оценку для страховой кампании и пр., обычно готовит продавец заранее. После заключения договор нужно зарегистрировать через МФЦ, чтобы внести изменения в Росреестр.

    ипотека для самозанятых

    Как повысить шансы на получение ипотеки

    Несмотря на поддержку самозанятых целым перечнем банков остаются риски отказа в заявках. Ипотека предполагает кредитование на крупную сумму, поэтому критична как кредитная история, так и уровень дохода, стабильность его получения. Чтобы повысить шансы одобрения достаточно придерживаться ряда простых правил. Например, не стоит одновременно подавать заявки сразу в несколько банков.

    Еще наиболее популярные:

    1. Накопите больше денег на первоначальный взнос. Если озвучить цифру существенно выше минимальной планки, это положительно охарактеризует заемщика.
    2. Подавайте заявку в банк, куда приходят деньги. Еще лучше, если оформление НПД было произведено через него, например, через сервис «Свое дело» у Сбера.
    3. Привлеките созаемщика или поручителя. Их также будут проверять на платежеспособность и качество кредитной истории, но все равно шансы одобрения резко возрастают.

    При наличии ранее взятых кредитов нужно учитывать общую нагрузку на бюджет. Она не должна превышать 50% среднего ежемесячного заработка. Высокая нагрузка часто приводит к уменьшению одобренной суммы или отказу. Поэтому перед подачей заявки стоит избегать оформления займов, кредитных карт, потребительских кредитов. И, по возможности, загасить старые, хотя бы частично дабы уменьшить сумму задолженности.

    Подведем итоги

    Предложений по ипотеке для самозанятых достаточно. Остальное зависит от заемщика – какой у него стаж работы, какие доходы он проводит через сервис «Мой налог» и т.д. Важно понимать, что лица, работающие по НПД, остаются категорией повышенного риска. Это приводит к повышению процентных ставок, снижению лимитов кредитования по сравнению с наемными работниками.

    Зато у самозанятого нет ограничений по зарплате. Он даже может устроиться официально на какую-либо должность, а доходы по НПД показывать в качестве дополнительных. Или, наоборот, смотря, где и сколько платят. Отказы возможны. В этом случае придется ждать 30-45 дней до возможности подачи повторной заявки. Одобрение также имеет ограничение в 30-60 дней с момента решения.