Любой гражданин, хотя бы раз оформивший кредит, понимает, что могут возникать непредвиденные обстоятельства, при которых бывает затруднительно производить его регулярное погашение. Но существует нормативный акт, который дает возможность стабилизировать финансовое положение заемщика в сложной жизненной ситуации.

В Федеральном законе от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О праве на ипотечные каникулы» определены обстоятельства и порядок получения отсрочки по обязательным ипотечным платежам.

Обстоятельства, позволяющие оформить ипотечные каникулы

Согласно упомянутому закону, ипотечные каникулы можно оформить один раз за все время выплат по ипотеке и на срок не более полугода. В течение этого срока можно сократить сумму ежемесячных платежей или полностью их остановить. Далее следует неполный перечень обстоятельств:

  1. Строящееся или готовое жилье должно быть единственным.
  2. Сумма кредита не должна превышать 15 млн. рублей.
  3. Ухудшение финансового состояния. Например:
  • потеря работы, подтвержденная постановкой на учет в центре занятости;
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность в течение двух месяцев и более;
  • снижение на 30% и более среднемесячного дохода;
  • платежи составляют более 50% среднемесячного дохода;
  • увеличение количества иждивенцев или временно неработающих членов семьи.

Помимо этого законом «О праве на ипотечные каникулы» вводится упрощенный порядок оформления договоров с недвижимостью: заключаемых с кредитными организациями, об ипотеке долей в общей собственности, об ипотеке или отчуждении всеми участниками долевой собственности и т.д. В целом, изменения направлены на снижение материальных затрат заемщика и количества документов необходимых для оформления сделок с недвижимостью.

При соблюдении указанных условий, даже если пропущен ежемесячный платеж, заемщик имеет право на оформление кредитных каникул. На время льготного периода пени и штрафы будут заморожены, но погасить их придется уже после каникул.

Порядок оформления ипотечных каникул и необходимые документы

Ипотечные каникулы являются законным и естественным способом поправить финансовое положение заемщика во время погашения кредита в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Прежде всего, надо написать заявление представителю банка кредитора (уведомить его иным способом, указанным в кредитном договоре), в котором указать обстоятельства, препятствующие выполнению финансовых обязательств и просьбу о предоставлении кредитных каникул. В заявлении необходимо указать дату начала каникул, их срок в месячном выражении, сумму (она может быть нулевой) ежемесячного платежа на время льготного периода.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Если условия ипотечных каникул будут приняты банком без возражений, то их уже нельзя будет изменить. Помимо заявления, необходимо представить следующие документы:

    • выписка из Росреестра о том, что ипотечное жилье является единственным (заказать выписку можно онлайн);
    • справка о регистрации в качестве безработного;
    • справка о временной нетрудоспособности;
    • справка об инвалидности;
    • справка о доходах за 6 месяцев;
    • документы: о рождении (усыновлении, удочерении) ребенка (детей);
    • справка, подтверждающая назначение попечителем (опекуном);
    • письменное согласие на ипотечные каникулы от владельца заложенной недвижимости (залогом имущества, приобретенного по договору ипотеки, может быть недвижимость третьего лица, например, родителей).

    На рассмотрение обращения отводится 10 дней. Если по истечению 60 дней ответ не был получен, то ипотечные каникулы наступают с момента обращения автоматически. В случае отказа заемщик может обратиться с жалобой в Центральный Банк Российской Федерации или в суд.

    Кредитная организация имеет право запросить подтверждение сведений, предоставленных заемщиком, в соответствующих учреждениях.

    Особенности предоставления кредитных каникул мобилизованным

    На основании Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ, кредитные каникулы могут быть предоставлены для мобилизованных на время:

    • службы по контракту или мобилизации;
    • на период участия в СВО.

    Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно не позднее 31 декабря 2023 года. Льготный период продлевается на время лечения в стационаре в результате ранения или заболевания плюс тридцать дней. Договор должен быть составлен до начала исполнения мобилизационных (контрактных) обязательств.

    кредитные каникулы для мобилизированных

    В этой связи имеют право воспользоваться кредитными каникулами:

    • военнослужащие;
    • военнослужащие по контракту в национальной гвардии и вооруженных силах;
    • мобилизованные военнослужащие;
    • добровольцы;
    • сотрудники военной прокуратуры, ФСО, ФСБ, военизированных формирований МЧС и другие (подробнее в ст.1 ФЗ от 31.05.1996 №61-ФЗ);
    • члены их семей: несовершеннолетние дети, супруги, дети до 23 лет, если они являются студентами и проходят обучение.

    Для предоставления ипотечных каникул мобилизованный гражданин к обращению в кредитную организацию может приложить документы об участии в СВО. Если они отсутствуют, то банк может их запросить в Министерстве обороны.

    Для членов семей военнослужащих необходимо предоставить в кредитную организацию документы о родстве.

    На рассмотрение обращения отводится 10 дней. Если ответ не поступил, то по истечении 15 дней с момента обращения автоматически наступают кредитные каникулы.

    Если заемщик погибнет или получит инвалидность I группы, то кредит будет списан полностью.

    Ответы на часто задаваемые вопросы

    Изменится ли размер долга по кредиту во время каникул?

    Размер долга и проценты по кредиту не изменятся. Произойдет лишь временное изменение условий кредитного договора. Однако, до истечения каникул, можно обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора.

    Можно ли во время каникул досрочно погасить часть долга?

    Если заемщик будет погашать кредит в том же объеме (или больше), что до оформления ипотечных каникул, то они автоматически прекращаются. Если появилась сумма или увеличился доход, достаточные для восстановления финансовых возможностей, то есть смысл дождаться окончания каникул. Стабилизация может быть временная.

    Могут ли каникулы испортить кредитную историю?

    Сам факт предоставления ипотечных каникул не портит кредитную историю. Ее может испортить нарушение условий каникул: задержка платежей, уменьшение ежемесячных выплат или их отсутствие.

    Что делать, если ипотечные каникулы не помогли?

    В данной ситуации можно рассчитывать только на честное сотрудничество с кредитной организацией, которая моет предложить реструктуризацию долга или рефинансирование кредита. Помимо этого банк может предоставить на свое усмотрение более продолжительный льготный период.

    В крайнем случае, придется продать недвижимость и погасить долг. Возможно, это лучший вариант, пока не прошел срок ипотечных каникул. Тогда необходимо получить согласие кредитора на продажу залогового имущества с условием, что после ее продажи кредит будет погашен.

    Как смягчить возможное ухудшение финансового положения на время ипотеки?

    Желательно заранее, еще до заключения договора ипотеки, создать полугодовой запас средств для своевременного погашения кредита. Этого будет достаточно, чтобы справиться с временными финансовыми трудностями, если экономическая ситуация в стране стабильна.