Ежегодно банки фиксируют огромные задолженности физических лиц. В 2021 году общая сумма долга составила 19,2 триллиона рублей. Из них почти 10 миллионов заемщиков имеют просрочки и непогашенные обязательства. Поэтому перед выдачей кредита каждого клиента проверяют по базам Бюро кредитных историй. Это один из ключевых критериев, влияющих на одобрение заявки. Если кредитная история испорчена просрочками, получить заем в будущем будет затруднительно.

Почему отказывают в выдаче кредитов

Банки не разглашают сведения об алгоритмах принятия решения выдавать кредит или нет. Но есть информация, что там оценивают текущую долговую нагрузку, размер официального дохода и еще специальный кредитный рейтинг гражданина. Его рассчитывают на основании перечня критериев, который включает существенную для банка информацию.

Подробнее:

  1. Наличие открытых исполнительных производств из-за непогашенных ранее взятых займов, штрафов, алиментов и т.д.
  2. Количество поданных запросов на проверку кредитной истории, отказов в выдаче кредита, одобрений, по которым заемщик не стал оформлять договор.
  3. Пакет предоставленных документов, включая наличие справки о доходах 2-НДФЛ, об иных доходах, семейное положение (количество иждивенцев).

Отказ обычно следует при просрочках, при высокой кредитной нагрузке и/или маленькой зарплате. Все события, связанные с обращением в банки, фиксируются в кредитной истории гражданина. При наличии в ней «негативных» записей шансы получить новый кредит снижаются соразмерно каждой оплошности. Иногда они появляются в базе БКИ по ошибке сотрудника банка, из-за технических сбоев. Например, не внесли информацию о досрочном погашении займа.

Чтобы снизить риски отказа, желательно поддерживать актуальность информации о себе. Данные о смене паспорта, фамилии, прописки, семейного положения надо сообщать в банк. Если при запросе на кредит вносятся новые паспортные данные, а в банковской базе записаны старые, отказ будет выдан только из-за якобы «ошибки». Многие заемщики оформляют заявки через интернет, поэтому подобные случаи встречаются регулярно.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Чаще встречаются следующие причины:

    1. Поручительство по чужому кредиту.
    2. Банкротство и судебные разбирательства.
    3. Большие долги по ЖКХ, штрафам, алиментам.

    Важно учитывать, что веерные, частые запросы в разные банки снижают вероятность выдачи займа, если те по каким-то причинам отказывали. Поэтому рекомендуется избегать отправки запросов из простого любопытства одобрят или нет. Особенно при текущей высокой кредитной нагрузке, когда шанс отказа велик. При расчете последней берут во внимание открытые кредиты и кредитные карты даже, если ими заемщик не пользуется (они составляют 5-7% от общего лимита).

    Как узнать свою кредитную историю

    Хранение кредитной истории (КИ) регламентировано законом №218-ФЗ. Все учреждения, которые выдают займы, обязаны передавать информацию об обращениях к ним в бюро кредитных историй (БКИ). Гражданам доступно два запроса в год бесплатно, поэтому контролировать свою КИ легко и без помощи юристов. Заодно можно глянуть персональный рейтинг, вычисляемый автоматически каждым сервисом.

    Процедура получения включает несколько шагов:

    1. Сделать запрос в ЦККИ: через портал Госуслуги, банк, микрофинансовую организацию.
    2. Получить список бюро кредитных историй, где имеются сведения о гражданине.
    3. Зарегистрировать на сайте конкретных БКИ, внести свои паспортные данные.
    4. Сформировать отчет и скачать его в формате PDF.

    В файле содержится информация о каждом запросе в финансовые учреждения. Стоит подать заявку на сайте банка, так как данные о ней автоматически передаются в БКИ. Там же приведены таблицы и сводные данные о финансовой дисциплине заемщика – сколько кредитов было возвращено вовремя, какие просрочки были (количество дней), есть ли непогашенные обязательства. Иногда выясняется, что на человека оформлен кредит, который реально он не брал.

    Как получить деньги с плохой кредитной историей

    Испорченная КИ в зависимости от тяжести ситуации с просрочками часто приводит практически к полной блокировке возможности кредитования. Исключение составляют только микрофинансовые организации, выдающий займы под огромные проценты. Но шансы на получение кредита все равно существуют. Ниже приведем наиболее популярные варианты.

    Найти поручителя

    Банку без разницы, кто вернет заемные деньги, если у клиента возникнут трудности. Главное, чтобы поручитель имел хорошую кредитную историю. При запросе крупных сумм иногда запрашивают два и более поручителей, чтобы дополнительно снизить риски неуплаты. Подойдет любой человек, возрастом и иными критериями подходящий под требования банка. Например, от 21 года до 65 лет, с постоянной регистрацией в зоне обслуживания и общим трудовым стажем от 6 месяцев.

    Привлечь созаемщиков

    Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за возврат кредита. Требования те же, как и к поручителю, только человек выступает в другой роли (это отражено в тексте договора). Такой подход позволяет брать более крупные суммы благодаря тому, что банк берет в расчет совокупный доход всех лиц, участвующих в договоре. Часто привлекают в качестве созаемщика супруга, маму и отца, братьев, сестер.

    как получить деньги с испорченной КИ

    В отличие от поручителя они вправе распоряжаться полученными деньгами, поэтому и идет речь о родственниках. Если ситуация вынудила привлечь стороннее лицо вроде коллеги или соседа, можно заключить с ним отдельное соглашение. И в нем решить вопросы ответственности за возврат займа, кто реально будет решать, как распоряжаться средствами. Иногда приглашают созаемщика даже с хорошей кредитной историей.

    Помимо увеличения лимита кредитования, клиенты стремятся получить от банка сниженную ставку или иные привилегии. Всего привлекают от 1 до 4 созаемщиков. Каждому понадобится одинаковый пакет документов: паспорт гражданина РФ (действующий), СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, справка о доходах, копия трудовой книжки. Оформляться будет один договор, где ставят подписи все участники.

    Заложить имущество

    Вариант позволяет обойтись без поручителей и созаемщиков, которых найти иногда крайне сложно. В качестве залога принимают жилую, коммерческую недвижимость, автомобили, ценные бумаги с общей стоимостью равной или превышающей получаемому займу. Банк купирует риски за счет возможности продажи заложенных активов, поэтому выдает кредиты и клиентам с плохой КИ. Если заемщик перестанет возвращать долг, имущество будет продано.

    Сумма в размере кредита уйдет банку, а остатки клиент получит на руки. Перед оформлением договора предоставленные активы проверяют. Например, не примут в залог аварийное жилье или автомобиль, выпущенный 10-20 лет назад. Имущество должно быть ликвидным, оцененным при помощи профессионалов. Услуги последних обычно предоставляют в самом банке (по партнерским договорам).

    При оформлении кредита с залогом к основному пакету документов понадобятся дополнительные. На квартиру, частный дом или земельный участок запрашивают выписку ЕГРН, отчет об оценке и нотариально заверенное согласие других собственников, если таковые имеются. Также обязателен договор страхования имущества, чтобы исключить риски его порчи или утраты.