Кредиты сегодня стали привычным источником средств, если срочно понадобилась крупная сумма. Граждане стали грамотными – возвращают деньги за «навязанные» страховки, уменьшают размер ежемесячного платежа, досрочно погашают займы с перерасчетом процентов. Да, прибыль банков в определенной степени снижается, но такова законодательная база РФ. Каждый клиент имеет право сэкономить семейный бюджет.
Погасить досрочно допускается любой кредит, но в банках стараются выдвигать дополнительные условия, чтобы поменьше заемщиков прибегала к этому. Правда, полностью запретить процедуру им не удается. Поэтому досрочное погашение практикуют в нескольких вариантах – частичное или полное, с уменьшением суммы регулярных платежей или срока кредитования. В статье рассмотрим нюансы всех популярных способов возврата.
Вкратце:
- Частичное погашение – предполагает внесение только части общей задолженности, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа или срок действия договора. Оба варианта дают экономию на процентах, т.к. заемщик пользуется меньшей суммой, чем брал изначально.
- Полное погашение – означает возврат оставшегося к уплате «тела» кредита с погашением текущих процентов. Это возможно за одну или несколько транзакций. Расчеты по каждой из них будут осуществляться раздельно, на день внесения денег.
Во втором случае желательно взять в банке справку о погашении кредита, чтобы избежать ошибок с начислением процентов. Это придаст уверенности, что договор действительно был закрыт путем полного возврата задолженности. Важно учитывать, что на досрочное погашение требуется подать заявление с указанием назначение платежа. Иначе «по умолчанию» деньги просто будут «лежать» на кредитном счете и списываться согласно установленного графика.
Порядок действий по досрочному погашению
Первое, что рекомендуется сделать заемщику после принятия решения о досрочном погашении – это внимательно изучить кредитный договор. Там обычно прописана процедура, от адреса офиса, куда обращаться до условий, которые, вероятно, могут помешать закрыть заем «здесь и сейчас». На этих нюансах и желательно заострить внимание. Если есть сомнения в легитимности предложенных правил, стоит обратиться к юристу с профильным опытом.
Второй шаг предполагает обращение в банк. Клиент должен подать соответствующее заявление и получить обновленный расчет. Ведь в кредитном договоре сумма долга приведена с учетом прежней схемы возврата, с начислением полного объема процентов. Фактический размер взноса изменится в меньшую сторону, т.к. заемщику придется выплатить только текущие, причитающиеся банку на день закрытия договора.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему юристу!
Остается разместить на кредитном счету указанную сумму. И проследить, что деньги действительно списали одним пакетом и долга не осталось. Процедура зависит от банка: одни закрывать вопрос в день обращения, другие в день, когда должно происходить погашение по графику. При выявлении ошибки желательно обратиться в ближайший офис банка, чтобы решить ее. Например, остаток в 50 копеек способен привести к штрафам и испорченной кредитной истории.
Когда не удастся погасить кредит досрочно?
Банкам невыгодно выдавать кредиты тем, кто постоянно возвращает их раньше срока. Потому что заемщик получает свою выгоду, но не дает возможности заработать финансовому учреждению, как было запланировано. Таких клиентов обычно вносят в так называемый «серый список». И выдают им займы на «особых» условиях, например, с повышенной процентной ставкой. Или отказывают в выдаче без объяснения, если у заемщика хотя бы раз были проблемы с возвратом по графику.
Банки предпринимают следующие меры, чтобы усложнить досрочный возврат:
- Вносят в договор условия запрета досрочного погашения в течение первого месяца, а то 3-6 месяцев или даже года.
- Ограничивают частичное погашение суммой, не превышающей ежемесячный платеж более чем в 2 раза.
- Принуждают оплачивать штраф, который приплюсовывают к сумме долга, рассчитанной по заявлению на досрочное погашение.
- Предлагают сначала выплатить проценты за весь срок пользования кредитом и только затем позволяют закрыть кредитный договор.
Если имеются планы по досрочному погашению займа, рекомендуется ознакомиться с условиями до подписания договора. Изменить его условия не выйдет, банки тогда обычно просто отказывают в выдаче. И придется обращаться в другие организации, где, вероятно, условия лучше. Несмотря на право досрочного возврата согласно ст. 11 №353-ФЗ заемщикам приходится сталкиваться с массой нарушений, замаскированных под якобы добровольные условия договора.
Потребительский кредит – доступно ли досрочное погашение
Займы наличными, кредиты под приобретение бытовой техники, мебели и пр. погашают досрочно чаще всего. Там суммы относительно небольшие, поэтому проще собрать требуемый объем денег раньше. Важно учитывать, что при выборе аннуитетных платежей в этом будет смысл только в первой половине срока, когда большую часть возвращаемых средств приходится на проценты. При возврате в последние месяцы клиент получает выгоду лишь в избавлении от кредита.
Выплаты дифференциального типа позволяют свободно выбирать время досрочного погашения. И в любом случае оно уменьшает переплату, даже при частичном возврате. Такие нюансы желательно продумывать заранее, до подписания договора. Если же кредит уже взят, то заранее просчитывать выгодно ли возвращать деньги пачкой или есть смысл продолжать придерживаться утвержденного графика.
Ипотечный кредит – особенности досрочного погашения
Вопрос переплаты при оформлении ипотеки заметно острее, чем по потребительским кредитам. За 10-30 лет клиент отдает банку вдвое и даже больше денег, чем брал на покупку квартиры или дома. Из-за крупной суммы заемщику выгодно вернуть максимально возможную часть в первые же года кредитования. На это часто пускают деньги, полученные в качестве возврата ранее уплаченного 2-НДФЛ (приходят раз в год за предыдущий).
Возврат страховки при досрочном погашении
Страховой полис обычно «навязывают» всем заемщикам. Речь идет о страховании жизни, здоровья, трудоустройства клиентов. Формально они действительно нужны, т.к. страховщик будет погашать остатки кредита при возникновении страхового случая. Но решать должен заемщик самостоятельно, в том числе, относительно расторжения договора после получения займа. Например, если посчитал затраты на страховую премию необоснованно высокими.
Принудительное страхование применяют только при оформлении ипотеки и автокредита. Согласно ст. 927 Гражданского Кодекса РФ это допускается. Страховка действует весь период кредитования, но при досрочном погашении получается, что часть срока проходит «впустую». Чтобы средства «не пропали», их возвращают путем обращения в страховую компанию с соответствующим заявлением от имени заемщика.
Помимо него, понадобится предоставить паспорт, кредитный договор, справку о закрытии кредита и страховой полис. Если все сделать правильно, в течение 10-14 дней деньги будут возвращены на указанный банковский счет. Подробнее о возврате страховки можно узнать в актуальных релизах законов №353-ФЗ, №102-ФЗ.
2 комментария
Женя
Столкнулись в свое время с подобной ситуацией по поводу закрытия в досрочном порядке кредита. А именно брали его на приобретения квартиры, так как не хватало просто денег на покупку. В плане досрочного погашения есть некоторые конечно нюансы. Так как при взятии кредита следует прям тщательно и желательно несколько раз изучить договор, а уже после его подписывать. В некоторых банках досрочное погашение кредита может повлиять на кредитную историю в целом. А вообще удобно его гасить досрочно, так как можно в значительной степени сократить свой ежемесячный платеж или в целом сроки выплаты.
Виктор
Всегда считал, что досрочно погасить кредит может каждый, почему нет. Однако в последнее время банки и другие кредитные организации, к сожалению, только и пытаются сделать так, чтобы такого не случилось. У меня было несколько случаев, и все не так давно, в которых кредитные организации то и дело пытались собственноручно подкладывать подводные, так сказать камни. Ни для кого не секрет, что попасть в долговую яму не хочет никто, но им-то это абсолютно выгодно. Тем более законы меняются постоянно, что им тоже на руку. Тут надо становится юристом самому, чтобы не попасть впросак в таком вопросе.