Выдача кредитов связана с рисками невозврата выданных займов. Причины разные – от увольнения или сокращения с работы до получения инвалидности и даже смерти заемщика. Поэтому в банках практически «навязывают» страхование жизни и здоровья, залогового имущества. Платить за такую услугу предлагается заемщику. Банк же в случае наступления страхового случая получает деньги обратно. В статье разберем как отказаться от полиса и вернуть оплату за него.

Можно ли отказаться от страхования

Согласно п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» №2300-1 коммерческим организациям запрещено навязывать любые дополнительные услуги. В случае с кредитами в категорию попадает предложение страхования заемщика. Формально ее приобретение должно осуществляться только на добровольной основе. Если гражданин не хочет брать на себя дополнительные затраты, он вправе отказаться от оформления полиса.

Более детально:

  1. Существуют нормы обязательного страхования (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ), но под условия законодательства не подпадают банковские кредиты. Исключение составляет лишь залоговый заем, когда речь идет о страховании имущества.
  2. Банкиры стремятся переложить расходы по страхованию на потребителя. И стимулируют приобретение полисов условиями по процентной ставке. Если клиент откажется от услуги, ему поднимут ставку по кредиту и размер ежемесячных платежей.
  3. Навязывают в банке и страховые компании. Формально потребитель вправе выбирать и ее, но предлагают полисы только от «партнеров». Фактически навязывают как саму страховку, так и условия, включающие стоимость, правила оплаты страховых случаев.

Важно учитывать, что страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика – добровольные. И по желанию гражданина возможен возврат денег, уплаченных за полис. Чтобы упростить задачу, были приняты правки в законы №353-ФЗ, №102-ФЗ, в ГК РФ. Изменения коснулись досрочного прекращения договоров страхования. Но только для тех, что были заключены после 01.09.2020 г. По остальным продолжают действовать прежние правила.

Схема возврата страховых выплат

Порядок действия застрахованного лица включает три этапа. Сначала требуется подготовить пакет документов, затем подать заявление в страховую компанию и дождаться возврата уплаченных ранее сумм обратно на указанный банковский счет. Передать документы можно лично в офисе или через Почту России (заказным письмом). Второй вариант предпочтителен, т.к. будет подтверждение даты отправки. Результат обычно получают в течение 10-14 дней с момента обращения.

Важно! Если при рассмотрении заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, страховщик вправе вернуть деньги и отказать в выплате компенсации.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Возврат в «период охлаждения»

    Под «периодом охлаждения» подразумевают 14-дневный срок после подписания договора на займ. Согласно п. 4 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. гражданину обязаны вернуть всю сумму страховой премии. Соответствующее правило банк обязан прописывать в тексте договора. Но лишь относительно добровольных форм страхования (жизнь и здоровье заемщика). Отказ от страховки на залоговое имущество не предусмотрен даже в «период охлаждения».

    Если в течение первых 14 дней наступил страховой случай, на заявление о возврате гарантированно будет получен отказ. Потому что уже предстоит оформление компенсационных выплат банку. При подаче запроса позже дня заключения договора заемщику вернут сумму меньше пропорционально сроку его действия. Считается, что предыдущие дни тот пользовался услугой, а, значит, возвращать ничего не требуется.

    Возврат при досрочном погашении кредита

    Возможность возврата страховки при досрочном погашении займа предусмотрена законом №483-ФЗ, которым внесли правки в законы №353-ФЗ и №102-ФЗ. Причина объяснима – необходимость в страховке отпадает по объективным причинам. Сумма рассчитывается исходя из оставшихся дней до истечения срока действия договора. Если страховая компания отказывает в возврате, гражданин вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

    Возврат после уплаты кредита по графику

    Плановое погашение задолженности перед банком лишает возможности возврата страховой премии независимо от причин, почему заемщик не подавал заявление раньше. Считается, что срок действия полиса и кредитного договора истекает одновременно. Это указывает на то, что услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме. В такой ситуации не поможет даже обращение в суд с исковым заявлением.

    Реально ли вернуть страховку самостоятельно

    Процедура возврата в большинстве банков одинакова. Возьмем в качестве примеру ситуацию с досрочным закрытием кредита. Последующие действия:

    1. Взять справку в банке об отсутствии задолженности. В нем должны присутствовать номер договора, сумма займа и дата погашения.
    2. Подать заявление в страховую компанию о требовании досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита.
    3. Подождать решения страховщика и зачисления денег на счет, реквизиты которого указаны в заявлении.

    В страховой самостоятельно рассчитывают сумму возврата соразмерно оставшимся дням. Если после 10-14 дней реакции на заявление не последовало или поступил отказ, остается подавать иск в суд.

    чем помогут юристы при возврате страховки по кредиту

    Чем помогут юристы при возврате страховки

    Обращаться в страховую компанию выгоднее самостоятельно. Все-таки помощь специалистов не бесплатная. Но в ряде случаев без участия юриста с профильным опытом не обойтись. Например, случае необоснованного отказа в возврате. Привлечение специалиста иногда позволяет разрешить ситуацию в досудебном порядке. Это сэкономит время и снизит накладные расходы. Если решить вопрос не удается, придется судиться и взыскивать с ответчика в том числе оплату юриста.

    Какие документы требуются для возврата страховки

    К заявлению об отказе от договора страхования необходимо приложить:

    1. Паспорт гражданина РФ (действующий, не просроченный).
    2. Оригинал страхового полиса.
    3. Кредитный договор.
    4. Справка об отсутствии задолженности.
    5. Квитанцию об оплате страховой премии.

    В тексте заявления обязательно указать реквизиты банковского счета, куда перечислять деньги. Или сделать это в виде приложения.

    Возврат по коллективным страховкам

    Перечисленные выше рекомендации относятся к индивидуальным страховым полюсам. Практика же включает и возможность их оформления на группу лиц. В этом случае договор заключается не со страховщиком, а с банком. Общая схема возврата здесь уже не работает, придется обращаться в суд (пример в определении ВС РФ от 20.10.2019 г. по делу №58-КГ20-5-К9).

    Влияет ли наличие страховки на процентную ставку

    Многие банки применяют плавающую ставку по кредитам. Ее выбирают исходя из запрошенной на момент подачи заявки суммы займа, кредитной истории заемщика, наличия залога и еще целого перечня факторов. Один из них – наличие страховки жизни и здоровья (трудоустройства). Несмотря на добровольный характер приобретения полиса банки «принуждают» это делать из-за приличной разницы в процентной ставке (без страховки она выше на 1-7%).