Ипотечный кредит предполагает выдачу крупных сумм. Поэтому условие банка о передаче дома, квартиры и иной недвижимости в залог объяснимо. Кредитору необходима подстраховка на случай невозврата долга. Проще всего оформлять приобретаемый объект, т.к. у многих заемщиков вообще ничего, кроме только что купленного жилья, нет. При заключении кредитного договора заемщик сразу подписывает так называемую закладную.
Содержание
Что такое закладная на квартиру при ипотеке
Под закладной по ипотеке понимается ценная бумага, подтверждающая гарантии исполнения всех взятых на себя обязательств (со стороны заемщика, в отношении банка). Кредитор получает право распоряжаться имуществом в случае возникновения просроченной задолженности. Он может как самостоятельно реализовать объект недвижимости, так и передать его третьему лицу, которое при заключении сделки погасит проблемный долг.
Особенности:
- Законодательство напрямую никак не регулирует залог недвижимости при ипотеке.
- Требование по оформлению закладной является одним из основных условий кредиторов.
- Обременение на период действия кредитного договора фиксируется в ЕГРН.
Если заемщику неприемлемо наличие таких условий, он вправе подавать заявку на потребительский кредит. Займ наличными позволяет приобретать жилье без каких-либо дополнительных условий, но его могут не одобрить на запрашиваемую сумму. Последнее делает ипотеку более удобным, чтобы покупать дорогостоящую недвижимость.
Варианты использования закладной
Наличие закладкой по ипотеке предоставляет банку полномочия распоряжаться имущества в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
Закон позволяет:
- Полностью или частично продать залог. Совершение сделки не требует согласия пока еще формального владельца недвижимости.
- Обменять документ на другой актив. Право требования оставшегося долга передается иному лицу, которое фактически становится кредитором.
- Выпустить эмиссионные бумаги. Процедура позволяет продать одну закладную нескольким кредиторам. Обязательства заемщика остаются неизменными.
Все действия банка обязательно фиксируются в базе Росреестра. Сведения будут видны в выписке из ЕГРН до момента снятия обременения.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
Как выглядит закладная по ипотеке
Стандартного шаблона закладной не существует, кредиторы самостоятельно разрабатывают его для фактически внутреннего использования. Обычно в документ кратко включают условия кредитного договора. Отчасти его регламентирует федеральный закон №102-ФЗ.
Обязательно в документ включают:
- Паспортные данные заемщика.
- Полные реквизиты банка-кредитора.
- Базовые условия ипотечного кредитования.
- Подробное описание залоговой недвижимости.
- Наличие/отсутствие обременений.
Информация, вносимая в закладную, должна соответствовать кредитному договору. Если потом будут выявлены расхождения, приоритет отдают документу залога.
Оформление закладной по ипотеке
Отдельно беспокоиться об оформлении закладной не нужно. Специалисты банка-кредитора сами подготовят ее, запросят необходимые документы. Их перечень может отличаться в зависимости от внутренней политики конкретного финансового учреждения, категории клиента (физ. лицо, которое работает по найму, ИП, самозанятый и пр.).
Типовой набор включает:
- Паспорт заемщика, при наличии созаемщика, поручителя.
- Выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности. Или свидетельство, если объект до этого в последний раз оформлялся до 15.07.2016 г.
- Договор купли-продажи, подтверждающий переход права собственности на заемщика и его созаемщиков.
- Оценочный отчет, отражающий рыночную стоимость объекта недвижимости на момент обращения в банк.
- Полис страхования недвижимости, обязательный при выдаче ипотечного кредита, на случай непредвиденных обстоятельств, приведших к повреждению имущества.
Сведения из перечисленных документов будут дублироваться в закладной. На оформление может уйти до 14 рабочих дней, необходимых на сверку информации, в том числе на предмет соответствия требованиям закона, самого банка. При оформлении ипотеки процедура «незаметна» для заемщика, т.к. все документы оформляют одновременно.
Регистрация закладной на жилье происходит одновременно с переходом права собственности. Для физических лиц услуга стоит 2 000 рублей. Госпошлину можно оплатить в любом банке, терминале или в онлайн-банкинге. Платеж «входит» в общие расходы по регистрации недвижимости после оформления ипотеки.
Порядок регистрации:
- Обратиться гражданин вправе как в любое подразделение Росреестра, так и в офис МФЦ по месту пребывания.
- Многофункциональные центры упрощают задачу, но срок оформления увеличивается на несколько дней.
- Список необходимых документов лучше уточнять по месту, т.к. он может отличаться из-за региональных правил.
Обязательно запросят паспорт гражданина, собственника недвижимости и правоподтверждающие документы. К категории последних относится договор купли-продажи, долевого участия, акт приема-передачи, закладная на квартиру. Еще понадобится квитанция об уплате госпошлины. При приемке документов специалист обязан выдать расписку в двух экземплярах.
Один остается у заявителя, второй необходимо передать представителю банка. В расписке указан перечень принятых документов, дата выдачи новой выписки из ЕГРН, контакты отделения МФЦ или Росреестра. Каждой бумаге присваивают индивидуальный номер, позволяющий отслеживать готовность документов. В целом, на оформление уходит 3-5 рабочих дней. Обычно собственнику приходит СМС сообщение о необходимости обратиться в ведомство о указанному адресу.
Что делать с закладной после погашения ипотеки
По завершении расчетов с банком-кредитором необходимо снять обременение с недвижимости. В этот момент закладная «аннулируется», т.к. основания оставлять объект в залоге уже отсутствуют. С этого момента кредитор теряет право распоряжаться имуществом.
Процедура снятия обременений:
- После внесения заключительного платежа заемщик должен взять в банке справку о том, что он полностью закрыл кредит.
- Также необходимо написать заявление о передаче закладной на руки бывшему заемщику, а теперь полноправному владельцу квартиры. Максимальный срок составляет 30 дней.
- Полученный документ нужно отнести в отделение Росреестра или МФЦ. Еще понадобится паспорт, справка о погашении ипотеки и заявление о снятии обременения.
- По истечении 3-7 рабочих дней собственник получит новую выписку из ЕГРН, где уже нет отметок о наличии обременения.
Закладная будет также выдана обратно, но со штампом погашения. При электронном оформлении Росреестр аннулирует документ самостоятельно. В любом случае владельцу необходимо заказать выписку из ЕГРН, чтобы убедиться в отсутствии ограничений.
3 комментария
Михаил
Я решил обратиться в компанию, так как нуждался в деньгах на срочное решение финансовых проблем. У них оказался очень профессиональный коллектив, который помог мне быстро оформить ипотечный залог на свою квартиру. Весь процесс прошел гладко и в короткий срок. Консультанты помогли разобраться со всеми мелочами и подсказали, как лучше оформить документы. Я получил нужную сумму денег в течение нескольких дней и смог решить свои проблемы. Я благодарен этой компании за их профессионализм и помощь в сложной ситуации. Рекомендую обратиться к ним, если вам требуется финансовая помощь под залог квартиры.
Алексей
Я сам столкнулся с необходимостью разобраться, что такое закладная и как она работает. Буквально несколько месяцев назад переехали в новую квартиру, купленную в ипотеку. До этого жили в съемном жилье, но семья растет, детишкам нужно простора побольше. Когда оформляли сделку по покупке квартиры в ипотеку, юристы банка объяснили нам весь процесс и значение закладной. Сначала, признаюсь, было немного настороженное чувство от того, что квартира как бы не до конца наша. Но потом разобрались и поняли, что закладная — это нормальная практика, гарантия для банка на случай нашей неплатежеспособности. Закладная сразу регистрируется в Росреестре, что придает законность и прозрачность процессу. В общем, разобравшись во всех тонкостях, мы с супругой поняли, что бояться нечего, это стандартная процедура. Сейчас исправно гасим ипотеку, через лет 20 квартира будет полностью нашей, без каких-либо обременений.
Егор
Полезная статья. Залог в принципе не должен смущать, если намерения серьезные и если взвесить возможности выплачивать кредит. А потребительский кредит хоть и не обременяет залогом на приобретаемое на сумму займа имущество, но там и процентная ставка обычно выше и в целом условия более обременительные. Так что ипотека с залогом все же лучше. Мы тоже вот так покупали жилье. Кредит уже погасили. Закладная никак нам не мешала. По погашении потеки обременение было снято в регистрационной, закладная автоматически теряет силу. Важно при подписании всех документов всегда читать все с первой по последнюю букву и вникать.