Рефинансирование ипотеки, с учетом длительного срока кредитования, позволяет снизить кредитную нагрузку. Решение подойдет заемщикам, жизненные условия которых существенно изменились. Показательный пример: по причине оптимизации численности персонала должность, на которой работал заемщик, была сокращена. Найти другое место работы с аналогичным доходом не получается. Второй пример: в другом банке условия ипотечного кредитования мягче, что позволяет сэкономить на выплатах.
Независимо от причин, рефинансирование – это возможность снизить сумму по ипотеке. Чтобы принять правильное решение, стоит познакомиться с особенностями рефинансирования и разобраться, когда в переоформлении есть выгода.
Рефинансирование ипотеки: что это
Если простыми словами, то рефинансирование – это переоформление жилищного кредита. Заемщик заключает договор с другим банком, который предлагает меньшую процентную ставку. При наличии одобренной заявки происходит смена кредиторов. Банк, в котором оформляется рефинансирование, выплачивает кредит первой финансовой организации. Как результат, заемщик продолжает выплачивать ипотеку, но уже по сниженной процентной ставке.
Важно учесть, что данный момент в РФ нет единого Закона, который бы четко регламентировал процедуру рефинансирования ипотеки. Но это не значит, что процедура незаконна. Разработаны и работают Законы № 102-Ф3, № 2300-1, № 86-Ф3, №395-1, Ф3 № 230 в последней редакции. В этих Законах прописаны особенности оформления ипотеки, рассказывается о правах потребителя, регламентируется работа банков и осуществление банковской деятельности. Закон Ф3№ 230 в последней редакции подробно описывает процедуру возврата просроченной задолженности.
Детальное изучение правовых аспектов помогает разобраться с особенностями рефинансирования ипотеки, что поможет принять правильное решение.
Реструктуризация или рефинансирование
Важный момент: рефинансирование и реструктуризация ипотечного кредита – это разные понятия. В первом случае речь идет о полном переоформлении договора, что позволяет:
- изменить валюту (предварительно стоит разобраться с колебанием курса);
- снизить процентную ставку (как результат, снижается объем переплат);
- сократить срок кредитования (или уменьшить ежемесячный платеж).
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
Реструктуризация же предполагает улучшение условий кредитования без смены кредитора. Процедура пользуется спросом при наличии задолженностей. Учитывая риск потерять деньги, в большинстве случаев банк идет на реструктуризацию ипотеки по обращению заемщика. Это может быть увеличение срока кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж, или оформление кредитных каникул на непродолжительный срок. Оформление реструктуризации говорит о невозможности заемщика вернуть кредит на заранее согласованных условиях, что отражается на его кредитной истории. Рефинансирование не имеет таких негативных последствий, потому как не заносится в кредитную историю.
Оценка экспертов: банки неохотно работают с клиентами, финансовая стабильность которых подлежит сомнениям. Поэтому, если проблемы с выплатами уже имели место, есть риск, что в рефинансировании будет отказано. В этом случае снизить кредитную нагрузку поможет реструктуризация.
Есть ли выгода в рефинансировании
Несмотря на возможность оформить ипотеку с более низкими процентными ставками, процедура рефинансирования не всегда выгодна. По факту это оформление нового кредитного договора. Как результат, потенциальный заемщик обязательно будет проверяться. Соответственно, заново придется оформлять справки о доходах и другие документы, которые потребует банк. Также обязательной проверке подлежит недвижимость, на покупку которой оформляется кредит. Ее юридическая чистота, что подтверждается заключениями представителей компетентных органов – одно из основных условий оформления рефинансирования.
Переоформить ипотеку в другом банке можно не ранее, чем через 6 месяцев с момента первоначального оформления кредита.
Когда есть смысл в рефинансировании:
- разница в процентных ставках составляет не менее 1%;
- выплачено меньше половины суммы ипотеки;
- большой срок кредитования (смысл его сокращать есть только при условии стабильного дохода).
Учитывая особенности оформления ипотечного кредита, рефинансирование – это длительный процесс. Заключить новый договор можно только после всех проверок банка, что занимает определенное время. Также в ряде случаев речь идет о дополнительных расходах: комиссия, оформление страховки и другие примеры. Использование онлайн-калькуляторов и общение с экспертами поможет разобраться, есть ли смысл в рефинансировании ипотеки.
Как оформить рефинансирование ипотечного кредита
Процедура рефинансирования – это услуга для клиентов со стабильным источником дохода. Дополнительно учитывается возраст, социальное положение, кредитная история, прописка и другие сопутствующие моменты.
Если семья подпадает под действие Государственных программ, то в этом случае рефинансирование помогает снизить кредитную нагрузку. Обязательное условие – наличие подтверждающих документов. Правило справедливо при покупке жилья на первичном рынке.
Этапы переоформления ипотечного кредита.
- Выбор финансовой организации. Стоит ознакомиться не только с процентными ставками, но и с условиями кредитования.
- Оформление заявки на рефинансирование. Существует установленная форма.
- Получить одобрение. Как правило, процесс занимает несколько недель.
- Принести полный пакет документов. Обязательный момент – наличие справки об отсутствии задолженностей по кредиту.
- Оформление нового ипотечного договора.
По итогу клиент получает деньги для погашения ипотеки перед предыдущим кредитором. Дальше происходит выплата кредита новому кредитору на других условиях. Финансовая организация выдает новый график погашения задолженности, которого стоит придерживаться.
Важно: теоретически проходить процедуру рефинансирования можно несколько раз (на законодательном уровне нет ограничений). Но банки неохотно идут на новое переоформление.
Где рефинансировать ипотеку
Выбирая банк для рефинансирования ипотечного кредита, есть смысл детально ознакомиться с особенностями его работы и отзывами клиентов. Финансовые организации охотно сотрудничают с клиентами с положительной кредитной историей, предлагая льготные условия кредитования. Рефинансировать ипотеку при наличии просроченных, но погашенных платежей можно, но процентная ставка здесь будет выше.
В идеале – подать заявки на рефинансирование ипотеки в несколько финансовых организаций. В этом случае появляется возможность выбора, что помогает подобрать максимально выгодные условия.
Дополнительно эксперты рекомендуют оценить рейтинг банка, учитывая предлагаемые услуги. Для знакомства с работами финансовых организаций в регионе помогут специальные сервисы. Их функционал поможет подобрать подходящий банк для рефинансирования ипотеки.
2 комментария
Вова
Сам столкнулся с проблемой высоких платежей. Тянуть ипотечное ярмо как оказалось достаточно сложная задача. Много времени потратил на изучение способов снижения платежа. Самый оптимальный вариант в краткосрочной перспективе это конечно уменьшение непосредственно самой процентов ставки. Вариант сложный. Банки редко когда идут на уступки в данном вопросе. Стоит изучить государственные локальные программы действующие и запущенные недавно. Изменять валюту в такое нестабильное время не стоит. Можно в еще более негативную яму попасть. Сокращение срока кредитования не вариант на сегодня, скажем так.
Мария
Мы сейчас стоим как раз перед дилеммой стоит ли впрягаться в ипотеку или нет, но все необходимые документы собраны. Даже вроде как определились с банком, процентная ставка там не маленькая, поэтому решили изучить возможность при случае рефинансировать ипотеку в другом банке. Вот заодно и про реструктуризацию узнали. Даже если вдруг и не решимся на покупку квартиры знать такие тонкости точно лишним не будет. У нас друзья платят просто бешенные проценты по кредиту, но при этом им лень узнать нет ли возможности их как-то уменьшить, вот такого безалаберного отношения к деньгам я точно не понимаю.