Кредитование – распространенная современная услуга, которой пользуются многие жители России. Причем некоторые берут один заем, а в скором времени оформляют следующий. Иногда у людей может быть до пяти займов в разных кредитных организациях, что усложняет процесс выплаты. В этом случае помогает рефинансирование, которое также называют перекредитованием. Рассмотрим, что это такое, как работает и когда выгодно заемщику.

Рефинансирование – что это и зачем

Суть понятия «рефинансирование» можно описать просто – это получение нового кредита для того, чтобы погасить старые долги по кредитованию. Такой кредит является целевым, то есть заемщик не может распоряжаться средствами как пожелает. Организация, в которой выполнено рефинансирование, сама перечисляет деньги по назначению. Рефинансирование производится в таких случаях:

  • когда заемщик хочет улучшить условия выплаты по текущему кредиту;
  • чтобы объединить несколько кредитов в разных банках в один;
  • для снижения ежемесячной нагрузки;
  • в целях предотвращения увеличения задолженности.

Также причиной может быть высвобождение имущества, установленного в кредитном договоре как залоговое. Часто банки берут в залог автомобили, квартиры. Они не поступают в их полное распоряжение, но над заемщиком всегда тяготеет риск расстаться с собственностью, если будут проблемы с выплатой кредитной суммы. Поэтому лучше заключить новый кредитный договор, не предусматривающий предоставления имущества в залог.

Рефинансирование может производиться в организации, где существует предыдущий кредитный договор (внутреннее перекредитование) или в другом банке (внешнее). Для его осуществления нужно самое главное – желание заемщика и его обращение с соответствующим заявлением. Далее организация, в которую он обратился, будет решать, сможет она удовлетворить эту просьбу или нет.

При внутреннем и внешнем рефинансировании у банков есть свои выгоды. Внутреннее позволяет избежать проблем, если у заемщика ухудшилась финансовая ситуация, и ему сложно выплачивать кредит на текущих условиях. Благодаря рефинансированию предыдущий кредит полностью закрывается, причем с необходимыми процентами и досрочно. В то же время банк не теряет клиента, предоставляя ему новые, более облегченные, условия. Часто это более длительный срок займа, что снижает ежемесячную сумму.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Внешнее перекредитование – это сплошные выгоды для банков, ведь они получают новых клиентов, что улучшает их статистическую отчетность и доходную часть. Кредитование всегда сопровождается предложением дополнительных услуг в виде страхования, открытия расчетного счета и других. Это позитивно отражается на финансовой деятельности кредитных организаций.

    Когда не следует выполнять рефинансирование

    Несмотря на привлекательные стороны перекредитования, есть нюансы, которые следует учитывать, иначе такая процедура может принести не выгоду, а убытки. Рефинансирование делать не стоит, если:

    • до конца текущего займа осталось немного времени (год или меньше);
    • ранее был взят кредит на льготных условиях;
    • был ипотечный кредит и новая ставка по ипотеке незначительно меньше предыдущей.

    Бывают случаи, когда до конца выплат по текущему кредиту осталось меньше года, но платить сложно или вообще невозможно. Однако не стоит погашать остатки путем перекредитования, ведь банки делают так, что в начале выплачиваются в основном проценты и лишь под конец – основная сумма. При заключении нового кредитного договора придется опять платить проценты, что очень невыгодно.

    Если же текущие взносы по каким-то причинам платить нереально, лучше обратиться в организацию, выдавшую кредит, с просьбой реструктуризации долга. Как правило, когда заемщики объясняют ситуацию, банки идут навстречу, облегчая условия выплаты по договору. Это может быть продление срока, что уменьшит ежемесячный взнос или временная отсрочка выплат.

    Иногда выдаются льготные кредиты на условиях, очень выгодных заемщикам. Это может быть в период действия акций или в целях привлечения новых клиентов. Как правило, получить новый кредит в улучшенном варианте практически нереально. Хотя бывают случаи, когда другая организация также проводит акции.

    Рефинансирование по ипотечным кредитам может быть как выгодным, так и принести убытки. Главным критерием, на который нужно обращать внимание, здесь является ставка по ипотеке. Например, в России до 2017 года она доходила до 15%, а затем уменьшилась до 9,95%. Если платить еще долго, и по новому договору ставка снизится хотя бы на 2%, то можно подумать о перекредитовании. Но нужно учитывать, что придется делать новый договор страхования, что связано с дополнительными тратами.

    Как выполнить рефинансирование

    Условия, на которых будет проводиться рефинансирование, каждый банк устанавливает в зависимости от собственных возможностей и учитывая индивидуальные данные заемщика. Однако основные вопросы регулируются федеральным Законом России «О потребительском кредите». В частности, в статье 11 указано, что кредит можно погашать досрочно, но для этого необходимо предупредить банк о желании полностью закрыть долг.

    как выполнить рефинансирование кредита

    Если в кредитном договоре не указан период, в течение которого нужно сделать предупреждение, то в силу вступает закон, где прописано, что предупреждать следует за 30 или более дней до того, как будет совершено погашение. На указанную дату банк должен посчитать, какая сумма подлежит уплате – основной долг с процентами.

    Для осуществления рефинансирования в кредитную организацию может обратиться любой гражданин России, достигший 21 года. Законом установлен максимальный возраст заемщика – 65 лет. Также существуют другие требования:

    • прописка в регионе, на который распространяется действие банка;
    • минимальный трудовой стаж, составляющий 1 год (возможна работа три месяца на одном предприятии);
    • кредитная история без сильных нарушений;
    • отсутствие долгов по другим обязательным платежам (налоги, алименты).

    Потенциальный заемщик должен иметь официальное трудоустройство и доход, способный покрыть новый кредитный взнос без угрозы для жизнеобеспечения. Разрешается самозанятость, но в любом случае нужно подтвердить доходы. Для обращения за рефинансированием потребуется предыдущий кредитный договор и справка о том, какая сумма должна быть уплачена, чтобы полностью закрыть долг.

    В справке дополнительно указываются реквизиты для перечисления средств. В банк нужно приходить с паспортом и после заявления на перекредитование несколько дней подождать решения. Если оно будет положительным, предыдущий кредит закрывается, и начинаются выплаты по новому договору.

    Заключение

    Рефинансирование – услуга, которая может принести заемщику выгоду, однако перед обращением в кредитную организацию следует просчитать, насколько это реально. Для этого существуют специальные онлайн-калькуляторы, но они дают лишь предварительный ориентир. Нужно сравнивать предложения разных банков и, если где-то будут условия гораздо лучше, чем в текущем договоре, можно обращаться к специалистам. Только конкретное обращение даст полную картину, после чего можно будет окончательно решить, выгодно ли проведение рефинансирования.