Рефинансирование – это операция, при которой обязательства по текущему кредиту погашаются путем заключения нового кредитного договора. Также ее называют перекредитованием. Рефинансирование может производиться на разных условиях. Один из частных случаев – предоставление в залог недвижимости. Разберемся с особенностями такого варианта.

Когда выполняется залоговое рефинансирование

Если заемщик готов отдать банку в залог недвижимость, это всегда повышает шансы на получение кредита. Рефинансирование не является исключением, ведь кредитная организация получает по договору реальный объект, который в случае невыполнения заемщиком обязательств можно продать и вернуть потраченные средства со всеми процентами. Внесение в договор залогового имущества позволяет установить такие параметры:

  • период кредитования – до 20 лет;
  • сумму – до 80% от стоимости имущества, определяющейся оценочной компанией;
  • пониженную процентную ставку в сравнении с кредитными договорами без залога.

Получение нового кредита на большую сумму может потребоваться в таких случаях:

  • если уже есть несколько кредитов в разных банках;
  • если не устраивает процент, установленный по текущему кредиту, или другие стороны сотрудничества с банком;
  • если появились финансовые трудности и сложно соблюдать все обязательства по имеющемуся кредитному договору.

Объединение нескольких разных кредитов в один – очень распространенная причина, ведь такая манипуляция позволяет человеку перестать постоянно удерживать внимание на нескольких платежах. Гораздо удобнее платить одному кредитору в определенное время. Как правило, условия по новому договору будут более выгодными, поэтому также это позитивно отразится на финансовой составляющей.

Перекредитование под залог имущества может быть осуществлено в организации, с которой заключался предыдущий договор. Банки охотно идут на такое сотрудничество, так как им выгодно закрыть один долг и при этом не потерять клиента. Также возможно рефинансирование в другой организации. Для заемщика это выгодно, если там лучше условия кредитования. Для банка также есть выгода, потому что он приобретает нового клиента.

Особенности рефинансирования под залог

Чтобы кредитная организация согласилась выполнить рефинансирование под залог недвижимости, объектом могут выступать:

  • квартиры;
  • апартаменты;
  • жилые дома;
  • таунхаусы.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Иногда рассматривается вариант коммерческой недвижимости, но это редко. Причина заключается в том, что залоговое имущество должно быстро продаваться, а площади коммерческого назначения не всегда соответствуют этому критерию. К жилой недвижимости, которую банки берут в качестве залога, предъявляются следующие требования:

    • должны присутствовать кухня и санузел (не общего назначения);
    • должна быть проведена вода, электричество, выведены стоки, сделано отопление;
    • состояние не должно быть аварийным.

    Квартиры, находящиеся в старых домах (постройки до 1950 года), не подходят. То есть нужна ликвидная недвижимость, лишь в этом случае рефинансирование под залог возможно.

    Кто может рассчитывать на залоговое перекредитование

    Главный документ, регулирующий в России все вопросы по кредитованию – федеральный закон «О потребительском кредите». В нем затронуты вопросы, касающиеся взаимоотношений заемщика и кредитной организации. Особое внимание уделено возврату займа. Иногда банки неохотно соглашаются на досрочное погашение кредита, потому что теряется часть процентов, которая могла быть начислена. Но в статье 11 закона четко говорится о том, что кредит можно погашать до завершения действия кредитного договора.

    Однако заемщик должен заблаговременно предупредить банк о своем желании погасить долг раньше срока. Это распространяется и на рефинансирование, особенно, если оно будет производиться не в том банке, с которым заключен текущий договор. Рассчитывать на залоговое перекредитование может тот, у кого в собственности есть недвижимость. Если жилье записано на супруга или родителей, такой вариант также рассматривается, но от владельца помещения потребуется заявление о согласии на залог. Также для выполнения рефинансирования к заемщику предъявляются следующие требования:

    • возраст не меньше 21 и не больше 65 лет;
    • гражданство России;
    • прописка в регионе, который обслуживается банком;
    • официальное трудоустройство со стажем работы не менее 1 года (на последнем месте работы должно быть проведено не меньше 3 месяцев);
    • ежемесячный доход, который не только покроет назначенную сумму выплаты по кредиту, но и позволит человеку нормально жить;
    • отсутствие долгов по уплате налогов, алиментов.

    кто может рассчитывать на залоговое перекредитование

    Обязательно рассматривается кредитная история заявителя. Допускаются небольшие задержки по платежам, но лучше, если их не будет. Если у человека нет официального трудоустройства, но он является частным предпринимателем, необходимо подтвердить размер ежемесячного дохода.

    Как осуществить рефинансирование под залог

    Если принимается твердое решение о том, что есть потребность в залоговом рефинансировании, нужно выполнить ряд шагов.

    1. Оценить имущество, которое будет являться залоговым. Этим занимаются оценочные компании, имеющие лицензию на данный вид деятельности.
    2. Уведомить банк или ряд кредитных организаций, в которых взят кредит, о том, что будет произведено досрочное погашение.
    3. Взять справку об оставшемся долге и реквизитах для его уплаты.
    4. Собрать документы для подачи заявления о рефинансировании (паспорт, справки о трудовом стаже, доходе, бумагу о праве собственности на недвижимость).
    5. Определиться, в какой организации выполнять перекредитование.
    6. Подать заявление.

    Дальше нужно подождать, пока пакет документов будет рассмотрен. На это может уйти до 30 дней, потому что будет проверяться кредитная история и все факты о заемщике. Если банк все устраивает, заключается новый кредитный договор, по которому погашаются все предыдущие суммы кредитов. Это выполняет сама кредитная организация, средства заемщику не выдаются.

    Существует вариант, когда кредит берется на сумму, которая по размеру больше имеющегося долга. В этом случае заемщик получает часть средств, не задействованную в погашении. После этого остается лишь своевременно вносить взносы по новому договору и не забывать, что имущество находится в залоге. Пока действует договор, владелец не может распоряжаться недвижимостью – продать, подарить. Если же по каким-то причинам кредит перестанет выплачиваться, банк имеет право на продажу залогового имущества.

    Заключение

    Рефинансирование кредита под залог недвижимости может решить множество проблем, однако нужно учитывать все нюансы, связанные с таким перекредитованием. Самый главный вопрос – стоит ли рисковать имуществом ради получения небольшой выгоды. Если же она значительная и нет проблем с возможностью погашения нового кредита, можно решаться. Иногда обращение с заявлением в первый банк дает отрицательный результат, но не стоит расстраиваться. У каждой кредитной организации свой подход, поэтому следует обратиться в более лояльную.