Получение денег в долг от кредитных учреждений практикуется во всем мире. Благодаря этому люди могут обустраивать жилье, осуществлять свои мечты, покупая дорогостоящие предметы вплоть до жилых объектов. В России тенденция кредитования растет, причем существует потребность в больших суммах. Чтобы выдать такую сумму, банкам нужно обезопасить себя от возможности невыплаты, поэтому заемщику предлагается отдать в залог недвижимость. Рассмотрим, как оформляется такой кредит.

Законодательная база

С 2013 года выдача займов в России регулируется законом «О потребительском кредите». Слово «потребительский» означает, что полученные средства не могут быть потрачены на дела бизнеса. Человек, взявший такой кредит, обязуется его использовать для собственных нужд. Залоговое кредитование – разновидность потребительского.

В законе о кредите четко указано, что при выдаче кредитной организацией более 10 000 рублей обязательным является составление договора. Кредиты могут выдавать банки, кредитные кооперативы или микрофинансовые организации. Законом регулируются взаимоотношения сторон. В нем рассматриваются вопросы, касающиеся:

  • страхования при кредитовании;
  • возврата займа;
  • нарушения сроков платежей.

Базой для составления данного закона являются другие нормативные документы, в частности, о деятельности банков, о кредитных историях.

Залоговое кредитование – особенности

Слово «залог» означает какие-то ценности, которые находятся в собственности заемщика и являются гарантией выплаты займа. Чаще всего в качестве залога банки берут недвижимость. К ней относятся:

  • квартиры;
  • жилые дома;
  • таунхаусы;
  • апартаменты.

Некоторые кредитные учреждения соглашаются на коммерческую недвижимость, но она должна быть ликвидной, то есть с возможностью быстрой продажи.

К жилым помещениям предъявляются следующие требования:

  • по планировке (обязательно наличие собственного санузла, кухни);
  • по коммуникациям (должно присутствовать все, что необходимо для жизни – электроэнергия, вода, отопление, стоки);
  • по состоянию (не принимаются квартиры, нуждающиеся в основательной реконструкции или находящиеся в домах, которые будут идти под снос).

кто может оформить кредит под залог

Если жилье находится в старом доме, построенном до 1950 года, его также не примут. Не подойдут и объекты, в которых делалась нелегальная перепланировка. Ведь продать их будет сложно, так как нет разрешительных документов.

Однако продажа залогового имущества – это крайняя мера, на которую может пойти банк в случае, когда заемщик не справляется со своими обязанностями по выплате кредитной суммы. Это и является главной отличительной особенностью залогового кредитования. Согласно договору человек добровольно дает разрешение банку распоряжаться недвижимостью, но при наступлении конкретных условий.

Пока прецедент не наступил, банк не имеет никаких прав на указанный объект. То есть заемщик несет всю ответственность сам и при нормальном течении жизни не должен допускать потери имущества.

Кто может оформить кредит под залог

Подать заявку на получение кредита с оформлением залога может тот, кому исполнился 21 год. Присутствует ограничение по возрасту – не более 65 лет. Приветствуется российское гражданство, но оно не является обязательным. Главное, чтобы была официальная регистрация в стране и человек жил в России.

Если совсем нет трудового стажа, скорее всего, будет получен отказ. Желательно, чтобы на последнем месте работы человек находился как минимум три месяца. Это нужно подтвердить документально, как и размер ежемесячного дохода. Доход должен быть таким, чтобы была возможность выплачивать кредит без ущерба для жизнеобеспечения.

Обратиться за кредитом может и так называемый самозанятый, то есть частный предприниматель. К таким людям у банков другой подход, но в любом случае нужно будет как-то подтверждать доходы.

Важно, чтобы недвижимость, предлагаемая в залог, была собственностью того, кто подает заявление. Возможны и другие варианты, когда имущество записано на супруга заемщика или его родителей. В этом случае от них потребуется разрешение на оформление залога.

Сложно разобраться? Задайте бесплатный вопрос нашему юристу

    Необходимые документы

    Чтобы отправить в кредитное учреждение заявку на заем с залогом, предварительно нужно собрать документы, которые подтвердят личность, сумму получаемого дохода и владение недвижимостью. К ним относятся:

    • паспорт с отметкой о прописке или регистрации;
    • для официально трудоустроенного – копия страниц трудовой книжки или справка, подтверждающая стаж;
    • документ о доходах;
    • официальная бумага о праве собственности на объект, предлагаемый в залог.

    Если в квартире, которая станет залоговым имуществом, кроме владельца прописаны другие люди, потребуется их согласие. Также необходимо оценить недвижимость в компании, которая специализируется на оценке жилых и коммерческих объектов. Цифра, в которую будет оценено имущество, станет ориентиром для банка в определении суммы кредита, какую он может дать по данному заявлению.

    Этот пункт обязателен, но его можно выполнить позже, при обращении в банк. Причина заключается в том, что там могут потребовать сделать оценку в конкретной компании, которой доверяет кредитное учреждение. Чтобы не платить дважды, лучше заранее узнать, какие условия в этом плане выдвигает банк.

    Какой кредит можно получить

    Хотя выдача кредитов регулируется в России на законодательном уровне, в каждом кредитном учреждении установлены свои максимальные цифры по сумме кредитования и его сроку. Когда человек сразу говорит о том, что он готов дать в залог недвижимость, банки рассматривают такую заявку более лояльно. Ведь у них появляется гарантия, что выданная сумма вернется в полном объеме и со всеми начисленными процентами. В итоге можно получить кредит:

    • длительностью до 20 лет;
    • в сумме, составляющей до 80% от оценки залогового имущества;
    • с выгодной процентной ставкой.

    Конечно, к каждому клиенту у банка индивидуальный подход. Например, человеку в 65 лет кредит на 20 лет не дадут, ведь не все доживают до 85 лет, а банку нужны живые плательщики. Также в обязательном порядке будет рассматриваться кредитная история заявителя. Если в прошлом оформлялись кредиты, и есть отметки о несвоевременных выплатах, это может повлиять негативно и вообще вызвать отказ.

    Согласно закону о кредитах банки могут отказывать заявителям без указания причин. Но каждый сам знает, если у него раньше были проблемы с погашением кредитных сумм. На рассмотрение заявления о выдаче залогового кредита может уйти не одна неделя, ведь проверка делается тщательно. Но обычно при одобрении все документы оформляются в течение 10-30 дней и сразу выдаются деньги.

    Заключение

    Если есть потребность и желание оформить залоговый кредит, необходимо продумать, какую недвижимость можно предложить в залог, какую сумму требуется получить и есть ли возможность ее погашать ежемесячно. Следует помнить, что существует риск потерять жилье, если финансовое положение нестабильно. После подачи заявления в банк останется только подождать решения. В случае отказа в одном кредитном учреждении можно обратиться в другое. Главное – быть уверенным в собственных возможностях.