Кредитная система является мощным финансовым инструментом для привлечения капитала в банки отдельно взятой страны. Сам факт наличия такой системы уже свидетельствует об экономической стабильности государства. Потребительский кредит или ипотека – основные категории кредитования населения. Механизм кредитования основан на выдаче денег в займ. Однако, отличием кредита от обычного займа является процентная ставка. Она позволяет получать банкам свою выгоду от использования привлеченного капитала получая процент от суммы выданных средств. Этот процент называется кредитная ставка и сейчас мы разберемся, как получить самую низкую ставку по кредиту.

Формирование ставки

Изначально стоит уяснить, что существует несколько уровней банковской системы отдельного государства. Так в РФ банком первого порядка является Банк России, и он формирует ключевую ставку. Ключевая ставка – это процент Центробанка, который он берет при кредитовании банков и финансовых организаций низшего порядка. Так условный Тинькофф будет брать кредит у Центробанка под ключевую ставку. Это станет первым фактором, определяющий процентную ставку уже самого Тинькофф и ниже чем ключевая ставка она быть не может. Это банально невыгодно кредитующем банку, ведь в таком случае он понесет убытки.

Следующие факторы регулирования ставки основаны на принципах:

  • срочности;
  • возвратности;
  • обеспеченности;
  • платежеспособности;

А также цели направления капитала. Так длительный срок кредита чаще сопровождается низкой ставкой, ведь основная цель банка – заработать и на коротких сроках это возможно сделать только большими процентами. При формировании ставки учитывается кредитная история заемщика, и на его основе формируется потенциальный риск утери капитала. Так если риск будет высок, то банк обезопасит себя повысив ставку. Платежеспособность клиента также является одним из основных факторов, ведь чем больше зарабатывает клиент, тем большую сумму он сможет взять. И тут уже от срока кредитования будет формироваться ставка наиболее благоприятная для кредитующей организации. Также учитывается и цель кредита. Так потребительский кредит чаще будет сопровождаться высокой ставкой, чем условная ипотека.

Нынешняя правовая система РФ регулирует банковские отношения через кодекс Российской Федерации. При этом в нем прописан уникальный статус Банка России, который с юридической стороны является отдельным объектом Российской правовой системы и его деятельность не может регулироваться правительством. Такой статус позволяет банку самому определять процентную ставку. А вот банки второго порядка, такие как:

  • Сбербанк,
  • Тинькофф,
  • Открытие,
  • ВТБ

и так далее, уже подвластны правительству, а значит оно может регулировать ставки по отдельным кредитам через государственные программы помощи. Лучшим примером является ипотека под материнский капитал, где зачастую ставка будет гораздо ниже, чем аналогичный кредит не по гос. программе.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Способы получения низкой ставки

    Банки дают возможности для своих клиентов понизить ключевую ставку путем выполнения определенных требований, который прописывает сам банк. Так одним из условий является страховка. Она не всегда будет эффективно сказываться на итоговой стоимости кредита, ведь за нее также надо будет платить. Иными словами, оформлять страховку на краткосрочный кредит имеет мало смысла, ведь итоговый платеж может получиться даже больше, чем у кредита без страховки. Однако это эффективный способ понизить ставку и добиться лучших платежей для долгосрочных кредитов.

    Помимо страхования также большую роль играет кредитная история. Клиентам банка с хорошей кредитной историей с большей охотой предлагают более низкую ставку, ведь заемщик зарекомендовал себя как надежный клиент. Кроме того, таким клиентам банки чаще будут предлагать выгодные предложения, например, по ипотеке.

    Не лишним будет сказать, что одним из способов является сравнение различных предложений. Сейчас сделать это очень просто, благодаря развитию цифровых технологий. Часто такой подход позволяет найти лучшее предложение среди тысяч возможных. Но в первую очередь рекомендуется обратиться за кредитом в зарплатный банк. Он видит полную статистику доходов гражданина и с большей вероятностью предложит более низкую ставку. Обычно она на 1-2% ниже аналогичных предложений.

    Также ответственно стоит подойти к сбору пакета документов. Так полный пакет документов зачастую позволяет добиться более выгодных предложений, чем минимальный пакет. В пакет входит:

    • паспорт;
    • справка о заработной плате;
    • удостоверение водителя;
    • трудовая книжка;
    • военный билет;
    • пенсионный;

    А также различные документы подтверждающие права собственности на недвижимость или ценное имущество, например, автомобиль.

    как получить самую низкую ставку по кредиту

    Залог – один из способов понизить кредитную ставку. Банки могут с большей охотой понизить ставку после предоставления залога, ведь таким образом он снижает риски для себя. Залог иногда является одним из условий для выдачи кредита. Наиболее ценными объектами залога являются дома, квартиры, земельные участки, автомобили. Также если цель кредитования покупка техники или недвижимости в пользование, объект покупки может автоматически стать залогом, что снизит ставку. Еще одним способом взятия кредита по низкой ставке является оформление рассрочки через партнеров банка. Так можно приобрести технику на выгодных условиях.

    Немаловажным фактором, определяющим величину процентной ставки, является соответствие заемщика критериям банка. Конечно, банки не выставляют рекламные баннеры с конкретными требованиями для заемщика. Но в большинстве случаев они идентичны и включают базовые параметры:

    • Возраст.
    • Доходы.
    • Регион проживания.

    И так далее. У каждого банка критерии отличаются, поэтому для получения кредитования по самым низким ставкам рекомендуется обращаться в разные банки. Правда, практика показывает, что в большинстве случаев выгодный процент даст именно зарплатный.

    Рефинансирование

    Если у вас уже есть кредит, вы можете снизить процентную ставку путем рефинансирования. На практике данный метод в 33% случаев улучшает ставку по действующему кредиту. Механизм рефинансирования довольно прост: вы обращаетесь в банк с просьбой о рефинансировании, банк оценивает выгоду для него. Если результат положительный, то он проводит рефинансирование, и ставка снижается. Обычно, такую процедуру выгодно проводить по устаревшим кредитам. На успех рефинансирования действуют аналогичные правила и требования, как и для обыкновенного кредитования. То есть банк оценивает вашу кредитную историю, доходность и так далее, а на основе этого делает вердикт: одобрить или нет.

    Кроме рефинансирования старого кредита, можно взять новый на погашение. Вы открываете кредит в новом банке под более выгодный процент и с него выплачиваете старый кредит, таким образом снижая ставку. Просто и удобно. Однако, не все банки готовы предоставлять кредит на такие цели под низкий процент. Обычно, они увеличивают срок кредитования, что может затянуть выплаты.