Купить дом в пригороде – мечта многих жителей крупных городов. Что может быть лучше этого? Городская инфраструктура рядом, проще приобрести жилье большой площади, есть приусадебный участок, где легко поставить гараж, баню, открытую террасу. А еще посадить красивый газон, где предусмотреть собственный бассейн, пусть и небольшой, качели, прочие благоустройства. И все это будет личным, индивидуальным.

Только вот насколько реален такой план? Отчасти упрощают ситуацию предложения по ипотеке, особенно, «сельской», с пониженными процентами. Но подобные акции распространяются только на жилье, построенное в населенных пунктах, имеющих юридический статус «деревня» или что-то подобное. В коттеджных поселках они не гарантированы. Есть еще один момент – оплачивать дом придется параллельно с затратами на квартиру в городе.

Виды ипотечных программ

Разберемся подробнее в ситуации. Ипотека на приобретение загородного коттеджа считается одним из наиболее рисковых вариантов кредитования (со стороны банка). Поэтому условия предлагаются менее выгодные, чем на ту же квартиру в новостройке. Компенсируют конъюнктуру принимаемые государством национальные программы. Например, по стимулированию миграции населения из городов в сельскую местность.

Популярные «программы»:

Льготная ипотека

Формат кредитования, когда часть процентной ставки компенсируется государством. Банк предоставляет ипотеку, например, под 7% при ключевой ставке в 9% (разницу ему вернут из бюджета).

Типовые условия:

  • Ставка 5-7% годовых
  • Максимальная сумма кредита 3 млн рублей.
  • Первоначальный взнос от 15% до 20% стоимости жилья.
  • Срок кредитования от 10 до 30 лет, исходя из возраста заемщика.

Сельская ипотека

Под нее подпадают деревни, села, поселки, даже города с населением до 30 тысяч человек (зависит от текущих условий программы). Можно взять деньги как на приобретение готового жилья, так и на строительство дома по собственному проекту.

Типовые условия:

  • Ставка от 0,1% до 3% годовых.
  • Максимальная сумма кредита 3-5 млн рублей.
  • Строить дом можно только на собственном участке.
  • Обязательна регистрация в нем по завершении строительства.

Семейная ипотека.

Такой кредит доступен семьям, у кого родился ребенок после 2018 года. Правила регулярно корректируются. Например, ранее льготу давали только родителям с 2 детьми и более. Сейчас достаточно одного ребенка. Если он имеет инвалидность, то дата его рождения непринципиальна.

Типовые условия:

  • Ставка от 5% годовых.
  • Максимальная сумма кредита 12 млн рублей.
  • Первый взнос не менее 15% от стоимости коттеджа.

На базе отдельно взятых банков встречаются дополнительные льготные программы. Все зависит от текущей ключевой ставки ЦБ РФ, политики конкретной финансовой организации, общей ситуации на рынке недвижимости в конкретном регионе.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Требования банков к объекту недвижимости

    Банки предпочитают оформлять ипотеку на квартиры, они более ликвидны – их проще реализовать по одной простой причине: идет тенденция переезда в города. Если заемщик перестал платить по текущим платежам, жилье уйдет с торгов намного быстрее загородного коттеджа. Играть роль и повышенный риск утраты имущества, например, из-за пожара. Это особо актуально для домов из древесины, СИП-панелей (собранных по каркасной технологии).

    Типовые требования к заемщику:

    1. Паспорт гражданина РФ, не просроченный, не испорченный.
    2. Подтверждение дохода в течение хотя бы 3-56 месяцев (зависит от банка).
    3. Возраст от 21 года до 65 лет. Иногда лимит повышают.
    4. Общий трудовой стаж от 3 месяцев (для молодых специалистов).
    5. Кредитная история без серьезных просрочек.

    Помимо заемщика, оцениваются критерии объекта недвижимости:

    1. Наличие коммуникаций – электричества, водопровода минимум, возможно, канализации и газа. Допустимо использование собственной скважины.
    2. Подъездные пути – обязателен круглогодичный беспрепятственный доступ к дому.
    3. Площадь – требования начинаются от 50-60 квадратных метров.
    4. Расстояние до «города» – предпочтительны объекты в 30-50 км от городской границы.

    Еще обязательно уточнят тип фундамента. Важно, чтобы дом был капитальным, а не временной постройкой. Отчасти камнем преткновения становится право собственности на землю. Нередко она оформлена в аренду у муниципалитета, такой вариант принимают не все банки. В любом случае его вид разрешенного использования должен соответствовать категории ИЖС, индивидуальное жилое строительство. Стоит заранее уточнить, находится ли земля в регионе присутствия банка.

    Какие сложности возникают при оформлении ипотеки на загородный дом

    Формально условия покупки коттеджа в ипотеку те же, что и для квартиры. Но заемщики обычно «спотыкаются» о дополнительные факторы. Например, с правом собственности на землю. Таких вопросов при покупке квартиры не возникает никогда. Там 100% категория земель ИЖС, а участок принадлежит муниципалитету. Отчасти проблему решает привлечение независимых оценщиков, на основании заключения которых можно составить объективное мнение о ликвидности объекта.

    Есть еще «нюансы»:

    1. Без коммуникаций не получится оформить даже «домище» в 150 квадратов.
    2. Выбор объекта «в лесу» приведет к невозможности подобрать аналогов для оценки.
    3. Большой износ здания из расчета года строительства делает его неинтересным для банка.

    сложности при получении ипотеки на дом

    Последнее крайне важно, т.к. фактически исключает покупку «старых» домов, пусть и в хорошем состоянии, после капитального ремонта, который обычно никто не документирует. Часто загвоздка не в самом банке, а в страховой компании. Ведь ипотечное жилье обязательно страхуется на случай непредвиденных обстоятельств. Здесь возникает целый ряд дополнительных условий. Например, в зоне риска дома с печным отоплением, расположенные в зоне подтопления.

    Почему отказывают в выдаче кредита

    Сразу отметим, что отказывают даже благонадежным заемщикам. По одной простой причине, что недвижимость не прошла оценку по стандартам банка. Речь не о качестве работы оценщика, а о том, примет ли выявленные критерии здания кредитор. Второй по распространенности фактор – высокая закредитованность заемщика. Например, тот решил взять дом в кредит, имея ипотеку на квартиру (вроде как на перспективу).

    Как действовать, чтобы получить ипотеку

    Первоначально стоит подать заявку на ипотеку. Банк оценить возможности заемщика, его историю по предыдущим кредитам. С учетом текущего дохода, наличия в собственности иной недвижимости или автомобиля. После одобрения можно начинать поиск недвижимости. Конечно же, с учетом тех требований, которые предъявляет банк, одобривший запрос на кредитование.

    Последующие шаги:

    1. Подготовьте справки о доходах, другие документы, на какие укажет кредитор.
    2. Заключите предварительный договор купли-продажи по интересующему объекту.
    3. Внесите первоначальный взнос и возьмите подтверждение в виде расписки.
    4. Подпишите ипотечный договор с банком и рассчитайтесь с продавцом.
    5. Зарегистрируйте право собственности через ближайшее МФЦ.

    Пройти через все этапы, возможно, поможет риелтор с опытом работы. Он исходя из специфики своей деятельности сходу может оценить возможность заемщика, выбранной им недвижимости еще до привлечения платного оценщика. Плюс риелторы обычно в курсе текущих ставок, акций, какие можно использовать при соблюдении конкретных условий. Еще у них «под рукой» свежая база по коттеджам, включая те, по которым владельцы никогда не публиковали объявления.