Ипотека представляет собой особую разновидность кредита, который предоставляется банком или другой финансовой организацией под залог приобретаемой недвижимости. Люди обращаются за данным займом, чтобы приобрести жилье. Как правило, в ином случае они не могли бы купить квартиру или дом за один раз наличными средствами. Ипотека регулируется ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

Какими должны быть доходы для оформления займа?

В РФ требования к доходу для получения ипотеки зависят от конкретного банка, типа кредита и других факторов. В частности, учитывается актуальная экономическая ситуация в стране и положение рынка недвижимости. Это касается как нового жилья, так и вторичного рынка.

Банки зачастую устанавливают такие требования к доходам:

  1. Доход обязан быть стабильным. Банкам важно видеть стабильный и постоянный источник дохода для заемщика. Он должен позволить заемщику ежемесячно погашать кредит.
  2. Соотношение объема выплат к имеющемуся доходу. Финансовые организации рассматривают процент от ежемесячного дохода заемщика. Нужно понимать, какой именно объем он готов выделить на платежи по ипотеке. Это соотношение меняется в зависимости от описанных выше факторов. В среднем банки рекомендуют, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30-40% ежемесячного дохода. В то же время, сейчас некоторые допускают возможность одобрять займ с предположительными выплатами 40-60% от дохода.
  3. Соотношение ипотеки к стоимости недвижимости. Банки также обращают внимание на данное соотношение, так как чем оно меньше, тем лучше для заемщика. Это повышает вероятность получения своевременных выплат. Когда банк дает займ на 80% цены жилья, то 20% нужно вносить заемщику сразу.
  4. Наличие определенного минимального дохода. Практически все банки устанавливают минимальный порог дохода заемщика. Это одно из обязательных условия для получения ипотеки. Данный порог может меняться в зависимости от банка и региона, но часто составляет от 50-100 тысяч рублей в месяц.
  5. Кроме дохода, банки учитывают и другие факторы: кредитная история, возраст, наличие других обязательств и прочие. Но они могут меняться, в зависимости от госпрограмм, других внешних факторов.

Соответственно, для получения ипотечного кредита в РФ необходим стабильный доход, позволяющий покрывать платежи по кредиту. Также требуется соблюдать другие условия банка, такие как соотношение платежей к доходу.

Какие финансовые поступления учитываются при расчете доходов?

При оценивании потенциальной возможности получения ипотеки банки учитывают сразу несколько источников дохода заемщика. В первую очередь это касается основной зарплаты. Доход от работы становится базовым источником финансовых поступлений для многих заемщиков. Банки требуют подтверждение дохода. Для этого требуется справка с места работы или трудовой договор.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Помимо основной зарплаты, учитываются дополнительные доходы (премии, бонусы, дивиденды и т.д.). Они также должны быть подтверждены документально. Если заемщик является предпринимателем, а также имеет собственный бизнес, прибыль от этой учитывается при рассмотрении заявки на ипотеку. Для этого требуются налоговые декларации или выписки из бухгалтерии. Когда у заемщика есть сдаваемая в аренду недвижимость, в таком случае доход от аренды принимается банком при оценке кредитоспособности.

    Часто возникает вопрос об учете дохода от инвестиций. Это распространяется на проценты от вкладов, дивиденды от акций или доход от облигаций. Все это тоже выступает источниками доходов, учитываемые банками. Их стоит указать для оценки возможности получения ипотечного кредита. Некоторые банки учитывают соцпособия или стипендии, если они составляют значительную часть дохода заемщика. Это нужно уточнять для каждого случая отдельно.

    Как учитываются доходы супругов?

    При расчете ипотеки учитываются доходы и затраты обоих супругов. Это актуально, если они оба являются заемщиками или поручителями по займу. Если оба супруга являются заемщиками, банк учитывает общий доход семьи. Обычно тут требуется предоставление документов о доходах каждого из супругов. Для этого также подходят справки о финансовых поступлениях, трудовые договоры и т.д.

    В случае, если один из супругов является основным заемщиком, а второй выступает в роли поручителя, доходы учитываются в общей картине. Финансовая организация рассматривает доход поручителя в качестве дополнительного источника обеспечения платежеспособности человека.

    Если супруги владеют недвижимостью в совместной собственности и у них есть планы использовать ее в качестве залога, то доходы и обязательства учитываются в рассмотрении кредита.

    Когда у супругов уже есть дети, то расходы на них вычитаются из общего объема рассчитанных доходов. Банки также обращают внимание на стабильность доходов обоих людей. Если у одного из них нестабильный доход или временная работа, это может повлиять на решение банка.

    При каком доходе не рекомендуют брать ипотеку?

    Тут нужно принимать во внимание регион проживания, стоимость жилья, размер ежемесячных платежей, личные финансовые обстоятельства и прочие факторы. Общепринятая рекомендация состоит в том, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 30-40% ежемесячного дохода заемщика. Естественно, что банки могут соглашаться и при условии. Что доля от общего дохода будет в 60%, но это связано с большими рисками. Бывали случаи, когда при зарплате в 23 тысячи рублей банки одобряли человеку ипотеку, за которую ему приходилось ежемесячно платить 13 тысяч рублей. Даже если на таких условиях вам одобряют кредитование, соглашаться на это не стоит.

    супруги созаёмщики

    Если ваш ежемесячный доход составляет 100 000 рублей, то вполне возможно, что займ в 30-40 тысяч рублей не будет слишком существенным для бюджета. При рассмотрении возможности взять ипотеку следует учесть другие финансовые обязательства, такие как кредиты, кредитные карты и прочее. Общая сумма ваших ежемесячных обязательств не должна сильно превышать 50% от дохода.

    Как подтвердить доход?

    Подтверждение дохода является очень важным обязательным этапом при оформлении ипотеки. Для микрозаймов часто не требуется использовать подтверждение, но для крупных кредитов на долгое время, имеющих конкретную цель, это необходимо. Банки должны убедиться в вашей финансовой способности выплачивать кредит.

    Для этого подходят:

    • справка о доходах с места работы – указывается ваша заработная плата, вычеты налогов и другие социальные взносы;
    • налоговая декларация – показывает ваш доход за год и учитывает все налоги, которые вы уплатили.
    • справка 2-НДФЛ – документ, который выдает работодатель, содержащий информацию о вашем доходе за предыдущий год.
    • выписка из банка за последние несколько месяцев – позволяет оценить вашу финансовую активность и постоянство дохода;
    • договоры о сдаче имущества в аренду;
    • другие источники дохода – дивиденды, проценты, субсидии и т.д.

    При подтверждении дохода важно, чтобы предоставленные документы были правдивыми и точными. Банк также может потребовать дополнительные проверки в зависимости от вашей ситуации.