На фоне принятия закона об исламском банкинге, в четырех регионах России с преимущественно исламским населением появились кредитные предложения, которые соответствуют всем нормам шариата. Рассмотрим, что такое исламский банкинг, в чем его особенности, где он сейчас доступен.
Содержание
Что такое исламский банкинг?
Исламский банкинг – это термин, который описывает такую организацию банковского дела, в ходе которой не нарушаются нормы шариата. Например, в исламе строго запрещены любые сделки, где их участники получают доход от процентов. В том числе запрещаются покупки акций и облигаций.
Кроме того, религия запрещает мусульманам получать доходы от запретных сфер, в числе которых есть бизнесы по продаже алкоголя и табачной продукции, азартные игры, порно, свиноводство. Но и на этом запреты не заканчиваются – вот что еще чем нельзя заниматься последователям ислама:
- связываться со спекулятивными финансовыми инструментами;
- принимать участие в сделках с заведомо высокими рисками;
- торговать товарами, которые нельзя потрогать физически руками.
Следовательно, автоматически из арсенала мусульман выпадают такие инструменты, как опционы, короткие позиции на биржах (они же «шорты»), фьючерсные контракты. Некоторые толкователи Корана (они же улемы) сходятся во мнении, что мусульманам нельзя работать и с криптовалютами.
Важный момент – исламский банкинг запрещает «мисселинг». Под данным термином понимается намеренный обман банковскими сотрудниками потенциального клиента, который заключается в сокрытии действительной информации об услугах, а также в навязывании дополнительных услуг.
Что можно в исламском банкинге?
Представители AAOFI – организации бухгалтерского учета исламских финансовых учреждений – за счет коллективной работы создали инвестиционные и банковские продукты, подходящие для всех мусульман. Главная особенность от традиционного банкинга заключается в том, что клиент в ходе заключения сделки становится не вкладчиком, а бизнес-партнером этой кредитной организации.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
Далее мы коротко рассмотрим альтернативные продукты исламского банка и сравним с обычными:
- Мудараба. Альтернатива инвестиционному депозиту (банковскому вкладу). Деньги клиента вкладываются банковской организацией в активы, которые не запрещены религией. Затем полученная от каждой такой сделки прибыль распределяется по согласованной стратегии.
- Кард Аль-Хасан. Аналог беспроцентной ссуды. Так как ислам запрещает участвовать во всех сделках, где как-то замешаны проценты, их заменяет хиба – добровольная надбавка. Все в итоге обставляется так, что клиент добровольно платит банку хибу в знак благодарности.
- Бей-Би-Силаа. Альтернатива рассрочке платежа. В рамках этой услуги клиент приобретает товар или услугу, затем постепенно возвращает его полную стоимость предварительно согласованными платежами. Проценты тут не участвуют, поэтому запреты не нарушаются.
- Мурабаха. Аналог классической ипотеки. Банк полностью выкупает объект недвижимости, затем продает ее клиенту с определенной наценкой для получения собственной выгоды. В этом случае проценты не начисляются, а объект находится во владении банка до выкупа.
- Сукук. Аналог ценных бумаг с низкой степенью риска, благодаря которым мусульманские клиенты банковской организации могут рассчитывать на определенный доход. Так как риск низкий, отдача от таких продуктов не столь высокая, как от тех же акций или криптовалюты.
- Мушарака. Совместное предприятие, в рамках которого банковская организация и клиент в складчину покупают недвижимость. Банк при этом передает свою законную часть объекта в пользование клиенту, который, в свою очередь, выкупает ее периодическими платежами.
- Иджара. Аналог лизинга. В рамках этой услуги можно получить недвижимость и транспорт в пользование, а кредитор каждый год пересчитывает арендную плату с учетом рыночных цен. У клиента сохраняется право на выкуп имущества по его полной балансной стоимости.
Если присмотреться более внимательно, сразу становится заметно, что результат получения услуг в исламском банкинге совершенно ничем не отличается от традиционного. Различие лишь в том, что банк заключает с клиентом партнерские отношения, базирующие на избегании ключевых запретов.
Как работает исламская ипотека?
Традиционное ипотечное кредитование мусульманам недоступно, но возможность купить дом или иную недвижимость, не имея при этом полной суммы на руках, все же есть. Для этого разработаны сразу три финансовых инструмента, которые мы рассмотрели выше: Иджара, Мурабаха, Мушарака.
Очевидно, что банк не работает в убыток, а вполне себе получает доход даже в рамках исламской ипотеки. Разница лишь в том, что здесь наценка заложена в стоимость объекта недвижимости, в то время как при традиционной ипотеке банковский доход выплачивается в ходе уплаты процентов.
Более того, исламская ипотека на практике нередко становится еще более дорогим и сложным по части получения продуктом. Например, недоступно традиционное страхование здоровья и жизни – такие продукты запрещены исламской религией. Из-за этого проверка клиента идет тщательнее.
Где действует банкинг по шариату?
1 сентября 2023 года в Российской Федерации вступил в силу закон 04.08.2023 № 417-ФЗ, который одновременно в четырех регионах РФ запустил экспериментальный правовой режим для банкинга в рамках партнерского финансирования. Вот эти четыре субъекта, где действует это нововведение:
- Чеченская Республика;
- Республика Башкортостан;
- Республика Татарстан;
- Республика Дагестан.
Вступление в силу нового закона позволило избежать вступления постулатов исламского банкинга с действующими до принятия нормами. Например, положения исламской ипотеки противоречили законодательству, а именно закону, больше известному как «О банках и банковской деятельности».
Кому доступен исламский банкинг?
Несмотря на характерное название экспериментального правового режима, пользоваться данным продуктом могут не только мусульмане. В принятом ранее законе нет упоминания касательно того, кто может воспользоваться такими кредитами, да и понятие «исламский» в нем тоже не замечено.
Надзор и регулирование за новым экономическим сектором, возникшим в связи с новым законом, полностью взял на себя Центральный Банк РФ. Некоторые эксперты утверждают, что в ближайшем будущем воспользоваться такими кредитными предложениями смогут в том числе и организации.
Перспективы исламского банкинга
Эксперимент с введением банкинга по нормам шариата в четырех регионах России – ограниченная по времени акция. Известно, что продлится она ровно 2 года с момента вступления в силу закона о исламском банкинге. Если экспериментальный правовой режим покажет себя с хорошей стороны, есть вероятность, что его продлят на новый срок либо даже расширят географию, где он доступен.
Пока нельзя сказать, насколько популярными станут в России предложения исламского банкинга. Тем не менее, у него много потенциальных клиентов – около 20 миллионов человек в РФ являются последователями ислама, и их количество постоянно увеличивается из-за миграционной политики.
Один комментарий
Яна
Интересный материал, я уверена, что исламский банкинг будет только расти и развиваться в России, так как количество мусульман в России постепенно растёт. Мусульманские семьи изначально большие, имеют капиталы, как правило они хранятся дома или вкладываются в будущее детей. Покупка недвижимости в ипотеку, это выход для любой семьи, также хранить деньги на депозитах сейчас является трендом. Хотелось бы узнать статистику, насколько популярны исламские банки в России, если в них преимущества, насколько люди доверяют не совсем традиционному банку? Возможны ли специальные программы привлечения в такой банк?