Приобретение недвижимости актуально для граждан любого возраста. Кто-то решает купить дом или земельный участок уже на пенсии или ближе к пенсионному возрасту. Ограничение здесь одно – определенные сложности в оформлении кредитов, включая ипотеку. Некоторые банки предлагают отдельные программы кредитования для лиц от 65 лет. Рассмотрим в этой статье типовые условия, какие документы понадобятся, каковы требования к заемщикам и объектам недвижимости.

Типовые условия кредитования для пенсионеров

Формально никаких ограничений в получении ипотеки для физических лиц нет независимо от их возраста, лишь бы гражданин достиг совершеннолетия и был официально дееспособен. Но банки вправе устанавливать индивидуальные условия, например, ограничение максимального возраста на уровне 75 лет. Если при таком лимите обратиться за кредитом в 65 лет, выбор срока ипотеки будет между 1 годом и 10 годами (не более).

Особенности выдачи кредитов людям на пенсии:

  1. Банк несет повышенные риски из-за вероятных возрастных заболеваний или сложностей с трудоустройством предпенсионеров, пенсионеров.
  2. Закон №350-ФЗ, касающийся повышения возраста выхода на пенсию, упростил ситуацию, т.к. дал минимум 5 лет форы каждому гражданину.
  3. Нельзя забывать про «молодых пенсионеров», например, военнослужащих, лиц, которые работали по «горячей сетке» и т.д.

Последняя категория обычно наиболее предпочтительна для банков. Ведь те же военные получают стабильные выплаты от государства, часто параллельно работают и имеют внушительный доход. Чем младше такой пенсионер, тем шире диапазон сроков кредитования вплоть до максимального в 30 лет. Также им проще трудоустроиться, они имеют меньше заболеваний, характерных пожилым, с ними реже возникают страховые случаи.

Требования банков к заемщикам

При первом обращении в банк важно предоставить туда необходимый пакет документов, который влияет на возможность одобрения ипотеки и на максимальную сумму кредитования, на требования по размеру первоначального взноса.

Основные условия:

  1. Российское гражданство, подтвержденное действующим/не просроченным паспортом.
  2. Возраст заемщика на момент полного погашения кредита не более 75 лет (устанавливается банком).
  3. Наличие постоянной регистрации в регионе обращения за ипотечным кредитом.
  4. Официальное трудоустройство и размер получаемого дохода.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Есть банки, работающие с самозанятыми, например, Сбербанк. Требования могут отличаться для каждого отдельно взятого кредитора, поэтому лучше начинать с консультации в офисе. Иногда при рассмотрении заявки предлагается взять в созаемщики супруга/супругу, других лиц.

    Требования банков к недвижимости

    Отдельный вопрос, примет ли банк выбранный дом или квартиру (иной объект недвижимости). По ипотечному договору покупка передается в залог кредитору до момента полного погашения долга, поэтому заявки всегда анализируют на соответствие определенным нормам.

    Примерный перечень требований:

    1. Надежный фундамент из камня, бетона, иных прочных материалов.
    2. Прочные межэтажные перекрытия из металла, железобетона и т.п.
    3. Износ дома в целом не превышает 70% от норматива для МКД.
    4. Год постройки не ранее указанного в актуальных требованиях.
    5. Расположение в регионе присутствия отделения банка.

    Также выставляют требования по минимальной площади, коммуникациям. Типовые условия могут отличаться для новостроек, жилья на вторичном рынке или для земельных участков «под строительство».

    Процедура оформления ипотеки для пенсионера

    Ключевое отличие заемщиков пенсионного возраста от остальных категорий – банк практически наверняка потребует выписку из Пенсионного Фонда РФ о размере пенсии. И, скорее всего, чтобы у заявителя был поручитель «не пенсионер». Или понадобится увеличенный первоначальный взнос от 20% до 30% стоимости приобретаемой недвижимости. Если нужно увеличить сумму кредита, то есть возможность привлечь созаемщиков.

    В любом случае схема оформления единая: желающий купить жилье в ипотеку заполняет анкету, где указывает сведения о себе, о работодателе, уровне доходов и т.д. Бланк обычно предоставляет банк – его заполняет менеджер офиса, куда обратился гражданин, или самостоятельно сам заемщик, если речь идет о заявке онлайн (через сайт). По результату рассмотрения следует отказ или решение о предварительном одобрении кредита.

    требования банков к заемщикам

    Следующие шаги включают подбор подходящего объекта, сбор пакета документов, включая оценку недвижимости, заключение договора о предоставлении ипотеки, договора купли-продаже. Итогом станет регистрация сделки в Росреестре через МФЦ по месту обращения. Обычно деньги продавцу передаются по предъявлении «свежей» выписки ЕГРН, где в качестве собственника указан заемщик и наличие ограничений на регистрационные действия (из-за залога банку).

    На момент публикации статьи с пенсионерами работали следующие банки:

    1. Сбербанк.
    2. Ак Барс Банк.
    3. ТКБ Банк.
    4. Совкомбанк.
    5. РоссельхозБанк.
    6. Альфа-Банк.
    7. Почта Банк.

    По месту жительства заемщика могут присутствовать и другие финансовые учреждения, готовые выдать ипотеку лицу пенсионного или предпенсионного возраста. Вопрос всегда лучше уточнять в интернете на официальных сайтах банков или в их офисах.

    Перечень документов

    На консультации, помимо поддержки кредитования пенсионеров, стоит сразу уточнить, какие документы понадобятся при подаче заявки и после ее предварительного одобрения.

    Типовой список (зависит от банка):

    1. Паспорт гражданина РФ.
    2. СНИЛС и ИНН заемщика.
    3. Копия трудового договора (трудовой книжки), заверенная работодателем.
    4. Справка по форме 2-НДФЛ, справка из ПФР РФ.

    Нужно быть готовым заключить договор страхования приобретаемого имущества, возможно, еще и самого заемщика (от потери работы, от смерти). Если имеется дополнительный доход, какие-либо льготы, есть смысл предоставить их документальное подтверждение. То же относится к имеющейся недвижимости, подходящей в качестве дополнительного залога.

    Популярные программы кредитования

    При оформлении ипотечного договора предстоит выбрать подходящую программу кредитования. Они отличаются требованиями к заемщику и недвижимости, процентной ставкой, сроками и т.д. «По умолчанию» предлагается стандартный вариант, когда кредит выдается на общих основаниях, без каких-либо скидок и льгот. Он имеет одно неприятное свойство – низкий возрастной порог, до 65 лет, т.е. им могут воспользоваться только предпенсионеры.

    Стандартные условия: первоначальный взнос от 15% от стоимости недвижимости, жилье остается в залоге у банка до внесения последнего платежа. Затем собственник вправе делать с имуществом все, что захочется – продать, дарить, оставлять в наследство. При наличии залога недвижимости, принадлежащей заемщику, можно рассчитывать на ипотеку без первоначального взноса. Главное, чтобы объект имел официальную оценку на достаточно большую сумму.

    Часто берут во внимание только 60-70% стоимости залогового жилья. Оно должно соответствовать актуальным требованиям банка (подтверждается независимым оценщиком). Если банк не работает по программе «без первоначального взноса», можно взять кредит под залог недвижимости в другом, после одобрения ипотеки. Такой подход увеличивает кредитную нагрузку на заемщика, зато дает шанс оформиться буквально «с нуля», без накоплений.