Ипотека является частью жизни многих граждан. Часто выплачивая первый кредит, люди берут новый для покупки жилья в качестве инвестиции или подарка детям. Многие стараются как можно быстрее погасить долг: идут на вторую работу, одалживают деньги. В некоторых ситуациях кредитные обязательства становятся невыносимыми, время погашение долга считается самым ужасным периодом жизни.
Во время оформления ипотеки на заемщика возлагается обязанность, связанная с большой суммой денег. Часто граждане, которые не знают законов, совершают ряд ошибок и не понимают, что делать дальше.
Содержание
- 1 Что говорит законодательство РФ об оформлении ипотеки
- 2 Основные ошибки оформления ипотеки
- 2.1 Оформление кредита на первоначальный взнос
- 2.2 Не обращать внимания на дополнительные платежи
- 2.3 Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
- 2.4 Отсутствие финансовой подушки
- 2.5 Оформление ипотеки без страховки
- 2.6 Не смотреть в платежный график
- 2.7 Оформление ипотеки с материнским капиталом
- 2.8 Не изучить детально договор по ипотеке
Что говорит законодательство РФ об оформлении ипотеки
В Российской Федерации существуют несколько законодательных актов, регулирующих вопросы, связанные с ипотекой.
Что об оформлении ипотеки говорят основные законы?
- Гражданский кодекс РФ (статьи 1016—1029). Определяет права и обязанности кредитора и заемщика, порядок залога недвижимого имущества, правила исполнения и прекращения ипотечного договора, а также другие важные моменты.
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Устанавливает основные принципы и регламентирует порядок оформления, регистрации и исполнения ипотечных договоров. Определяет права и обязанности кредиторов и заемщиков, условия предоставления ипотечного кредита, порядок регистрации ипотеки.
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Регулирует вопросы, связанные с предоставлением потребительских кредитов, включая ипотеку. Устанавливает обязательные требования к информации, предоставляемой заемщиками, права и обязанности сторон, порядок заключения и исполнения договора потребительского кредита.
Стоит отметить, что законы и нормативные акты, регулирующие оформление ипотеки, могут периодически изменяться и дополняться. Перед началом оформления документов рекомендуется проконсультироваться с юристом или специалистом в области ипотечного кредитования.
Основные ошибки оформления ипотеки
Оформление кредита на первоначальный взнос
Заемщикам не всегда хватает денежных средств для первоначального взноса. Сотрудники банка могут предложить оформить потребкредит, закрыть первый взнос, оформить ипотеку и начать расплачиваться с долгами. На первый взгляд может показаться, что это выгодное предложение. Ведь на первый взнос потребуется достаточно долго копить.
Но чаще всего все заканчивается плачевно. Обычно потребкредиты выдаются под большой процент и на небольшие сроки. Заемщик попадает в настоящую ловушку. Ему приходится платить неоправданно большие суммы за кредит, а также добавляются платежи за ипотеку. Финансовая нагрузка становится в несколько раз сильнее, и оплата долгов по ипотеке часто оказывается непосильной.
Поэтому специалисты рекомендуют не брать никаких дополнительных кредитов. Если начальные средства есть, но их недостаточно, стоит рассмотреть более бюджетные варианты. Если денег вообще нет для первоначального взноса, необходимо начать копить. Многие банки предлагают выгодные варианты – вклады, накопительные счета и т. д.
Не обращать внимания на дополнительные платежи
Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее брать ипотеку. Но если банк предлагает слишком «сладкие» условия, могут иметься «подводные камни». Маленьким шрифтом в конце договора идет речь о страховке, комиссиях и сборах.
Не стоит принимать решение, руководствуясь эмоциями. Прежде чем взять ипотеку, стоит внимательно изучить документы и проконсультироваться со специалистом. Также необходимо уточнить все нюансы о дополнительных платежах у представителей банка. И важно понимать, что если в банке слишком настойчиво предлагают кредитование, это должно стать первым тревожным звоночком.
Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!
Отсутствие финансовой подушки
Финансовая подушка безопасности может стать решающей в случае непредвиденных ситуаций. В идеале этих денег должно хватить на несколько месяцев не только для комфортной жизни, но и погашения ипотеки. К финансовой подушке безопасности стоит отнестись со всей серьезностью – ее нельзя тратить, а позже возвращать на место или вкладывать в «выгодные инвестиции». Если человек на время лишится заработка, по ипотеке начнут насчитываться пени и штрафы, а кредитная история навсегда испортится.
Прежде чем взять ипотеку, необходимо трезво взглянуть на свою жизнь. Стоит подумать, взяв кредит, удастся ли так же содержать семью и платить за жилье. Уровень жизни не должен сильно проседать. Ипотека берется на продолжительный срок (обычно до 10-15 лет).
Рекомендуется посчитать все свои ежемесячные траты и добавить к ним платеж по кредиту. В идеале попробовать прожить на эту сумму несколько месяцев, не выходя за рамки рассчитанного бюджета. Если этого не получилось сделать, оплатить задолженность по ипотеке будет крайне сложно. В идеале платежи по ипотеке не должны превышать 40% ежемесячного дохода.
Оформление ипотеки без страховки
Ипотека оформляется на длительный период. Согласно гражданскому кодексу РФ, заложенность по ипотечному кредитованию подлежит обязательной выплате кредитору. Если заемщик умрет, все его долги перейдут наследникам.
Если заемщик застрахует себя от возможного несчастного случая, банк получит страховые деньги и закроет задолженность. Объект недвижимости при этом переходит в собственность законных наследников.
Не смотреть в платежный график
Человек может не смотреть в платежный график и платить исключительно по своей памяти. Если это происходит на регулярной основе, существует большой риск задержать платеж. Если подобное будет происходить на регулярной основе, банк будет вынужден принять категоричные меры. Например, потребовать досрочно оплатить задолженность по ипотеке.
Сразу после оформления ипотеки необходимо завести платежный график, сверяться с ним и не допускать просрочек. Специалисты рекомендуют воспользоваться автоплатежом. С его помощью ежемесячно в одну дату средства будут переводиться на счет банка. Не стоит лениться, после каждого раза необходимо проверять платеж.
Оформление ипотеки с материнским капиталом
Самый популярный вариант распоряжения маткапиталом – оформление ипотеки. В данном случае существует сразу несколько рисков. Во-первых, не всегда банки готовы сотрудничать с материнским капиталом. Во-вторых, часто возникают проблемы с продажей квартиры и возможные трудности при разводе. В данном случае необходимо взвесить все за и против и принять обдуманное решение.
Не изучить детально договор по ипотеке
В договоре по ипотеке может оказаться много интересных фактов и нюансов. Например, что через несколько лет процент по кредиту вырастет. Или что договор страхования необходимо заключать с определенной компанией, которая выгодна банку, а не заемщику.
Прежде чем подписывать документ, необходимо попросить у сотрудников банка черновик договора. Желательно ознакомиться с ним дома, в спокойной обстановке. Перед подписанием документы обычно отправляются заемщику на электронную почту. При возникновении малейших сомнений, необходимо обратиться за помощью к специалистам.
3 комментария
Влада
Да, мы, когда интересовались ипотекой тоже не имели суммы для первоначального взноса. Нам сразу предложили брать потребительский кредит и вроде бы мы почти согласились даже. Правда пока не приехали домой и не посчитали все досконально! Суммы показались для нас реально неподъемными, хотя когда общались с менеджером все казалось нормально. Мой совет- не принимайте решение быстро, думайте, считайте, сравнивайте свои возможности. Иначе потом будет слишком поздно) От ипотеки мы отказались в итоге, хотели таким образом инвестировать для детей. А с последними событиями так вообще не жалею, что отказались…
Ярослав
Наверное, самая главная и плачевная ошибка людей в том, что они смотрят на свои финансовые возможности нетрезво и потом это все заканчивается горько (лично знаю такие примеры из жизни у своих коллег и знакомых). Вообще, рынок ипотек еще та ванна с акулами и подходит к оформлению нужно максимально взвешенно, острожно и лучше обратившись перед заключением договора к профильным специалиста. Ну и всегда иметь какой-то запас средств на тот случай, если вы, не дай Боже, потеряете свою работу или заработок. Пока все наладится, то будет определенный отрезок в несколько месяцев, чтобы платить по графику.
Максим Агафонов
Ну на мой лично взгляд самая главная ошибка при оформлении ипотеки, это когда человек объективно не может оценить свои финансовые возможности. Знаю лично несколько случаев, когда людям самое главное получить ипотеку, а что будет потом это уже дело десятое. Вообще идеально когда берешь ипотеку чтобы была подушка безопасности хотя бы на 3-4 месяца. Чтобы даже если потерять работу, то можно было выплачивать ипотеку пока не устроишься на новую. Ну и совет ещё всем — читайте абсолютно все условия, всё до последней буквы, ведь это в ваших же интересах. Что касается страховки, то тут однозначной рекомендации нет, тут каждый сам решает для себя