При выдаче крупных кредитов банк стремится получить как можно больше гарантий их возврата. Желательно вместе с начисленными процентами. Относится это и к ипотекам несмотря на то, что при оформлении недвижимость оказывается в залоге у кредитора. Подобные ситуации возникают, когда у заемщика подпорченная кредитная история, он претендует на очень дорогую недвижимость или при наличии у него других займов. Выход простой – привлечь поручителя.

Кто такой поручитель?

Со стороны банка участие в сделке еще одного гражданина повышает гарантии возврата денег. При потере платежеспособности у заемщика остается законная возможность взыскать их с поручителя. Иногда последние самостоятельно начинают выполнять обязательства по договору, чтобы избежать порчи кредитной истории. Факт поручительства закрепляют договором поручительства, как и общую сумму задолженности, график погашения, разрешения споров.

Заемщикам выгодно привлекать поручителей благодаря повышению вероятности одобрения, в том числе на более крупную сумму, чем можно было бы рассчитывать. Обратиться за такой помощью вправе любой гражданин. Чаще соглашаются участвовать в ипотеке близкие родственники вроде бабушки или дедушки, двоюродных братьев/сестер, родителей, совершеннолетних детей. Главное, чтобы физическое лицо соответствовало требованиям банка.

Типовые условия:

  1. Возраст – от 21 года до 70 лет. Важно учитывать, что у молодых часто мало стажа работы, а при работе с пожилыми придется довольствоваться меньшим сроком кредитования.
  2. Гражданство – практически все кредиторы требуют наличие российского гражданства. Его можно подтвердить паспортом (не испорченным, не просроченным).
  3. Платежеспособность – понадобится справка 2-НДФЛ, справка о доходах самозанятого или декларация для ИП. Проще оформляться в банках, куда приходит зарплата.

Важный критерий – хорошая кредитная история (КИ). Если ранее были просрочки, кредитор вправе не одобрять ипотеку даже при наличии поручителя, при высоком уровне доходов. Тогда поможет взять кредит дорогостоящий залог. Например, другая квартира, земельный участок и т.д. После подписи в договоре «нагрузка» на поручителя будет отражаться у него в КИ. Получается, что он, возможно, не сможет сам получить крупный кредит до погашения ипотеки.

Чем поручитель отличается от созаемщика?

Существует схожее понятие – созаемщик. Он также делит обязанности с заемщиком, отвечает за своевременное погашение ежемесячных платежей и т.д. Но у него есть определенные отличия от поручителя, которые довольно критичны для собственника недвижимости.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Основные различия созаемщика и поручителя

    Созаемщик

    • Обязан погашать ипотеку наравне с заемщиком (или по договоренности с ним)
    • Размер дохода прибавляется к зарплате заемщика. Возможно привлечение двух и более созаемщиков
    • Несет солидарную ответственность
    • Становится собственником недвижимости (определенной доли)

    Поручитель

    • Погашать обязан только при несоблюдении графика заемщиком. Преимущественно по решению суда, через судебных приставов
    • Размер дохода формально не влияет на сумму кредита. Наличие поручителя повышает шанс одобрения
    • Несет солидарную или субсидиарную ответственность
    • Не имеет отношения к собственности, за исключением случаев, если он полностью сам погасил ипотеку

    Права и обязанности поручителя по ипотеке

    Обязанности, приобретаемые при подписании договора поручительства, является одним из базовых критериев – согласится ли человек стать поручителем. «По умолчанию» он обычно несет полную (или солидарную) ответственность с заемщиком. Если последний прекращает оплачивать текущие платежи, на поручителя возлагается обязанность погасить все просрочки, включая штрафы, пени и восстановить график, установленный договором.

    В редких случаях банки применяют дополнительную (или субсидиарную) ответственность, когда на поручителя возлагают обязанность вернуть лишь «тело кредита». Или какой-то оговоренный по размеру процент. Вид ответственности прописывают в договоре. Прав на недвижимость автоматом не возникает в любом случае. Чего не скажешь про созаемщика. Он имеет право собственности с момента оформления недвижимости и может заполучить ее полностью.

    Типовые обязанности поручителя:

    1. Погасить ипотеку («тело» кредита + начисленные проценты) вместе со штрафами, иными санкциями, начисленными банком.
    2. Своевременно информировать кредитора о смене паспортных данных, адреса проживания и регистрации вплоть до погашения задолженности.
    3. Предоставить запрошенные документы, необходимые для оформления поручительства. В том числе для подтверждения платежеспособности.

    Поручитель, полностью исполнивший обязательства по кредитному договору, вправе претендовать на ипотечную недвижимость. Также через суд он может пытаться взыскать средства, потраченные на погашение кредита, требовать компенсации судебных, иных расходов, связанных с оформлением иска, оценки и пр. Если у заемщика есть имущество, которое можно было бы продать для взыскания долга, поручитель вправе настаивать на его реализации вместо взыскания денег с него.

    кто такой созаемщик

    Может ли поручитель взять ипотеку?

    Право получить ипотечный кредит сохраняется за поручителем в полном объеме независимо от суммы, срока кредитования, текущего состояния платежей. Но стоит учитывать, что эта «нагрузка» снизит вероятность одобрения или существенно повлияет на максимальную сумму займа. Чтобы ее «вернуть» сначала придется погасить ипотеку самому или дождаться ее закрытия заемщиком (по графику или ранее, если таковая возможность присутствует).

    Какие документы нужны поручителю?

    Большая часть банков запрашивает однотипный пакет документов. Информацию можно получить на официальном сайте или в ближайшем офисе.

    Он включает:

    1. Паспорт гражданина РФ.
    2. Военный билет для мужчин младше 27 лет.
    3. Трудовую книжку (копию) и/или справку 2-НДФЛ.
    4. СНИЛС и ИНН, в зависимости от требований кредитора.

    Еще могут запросить свидетельства о браке, разводе, рождении детей. Перечисленное влияет на оценку платежеспособности гражданина.

    Возможные риски

    При согласии на подписание договора поручительства важно учитывать добровольное принятие существенных финансовых рисков. При отсутствии каких-либо прав на недвижимость. Иногда даже близкие родственники «подставляют» из-за потери работы, других неблагоприятных событий в своей жизни.

    Варианты негативного развития событий:

    1. Понизится кредитный рейтинг. Репутация заемщика становится неразрывно связанной с поручителем. Все просрочки одинаково портят КИ у обоих.
    2. Появятся риски утраты собственного имущества. Банк при взыскании долга с поручителя вправе претендовать на реализацию всех ценных активов, чтобы ускорить возврат денег.
    3. Возникнут сложности с приставами. Они вправе ограничивать гражданина на управление транспортом, на выезд заграницу и т.д.

    Если есть сомнения в добросовестности заемщика, есть смысл отказаться от договора. Просрочки могут лишить возможности самому получать кредиты, даже небольшие. Повышенные риски всегда имеются, если заемщиком является пожилой человек (особенно, при отсутствии наследников).