Траншевая ипотека является одним из видов ипотечного кредитования. Данная разновидность предполагает, что сумма кредита предоставляется заемщику не сразу, а частями. Все зависит от конкретных этапов строительства недвижимости. В отличие от других типов кредитования, тут имеется ряд важных нюансов, выделяющих данные займы в особую категорию. Данный вопрос регулируется ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ и ФЗ от 20.10.2022 N 406-ФЗ.

Особенности

К основным отличительным нюансам данного типа ипотеки можно отнести:

  • постепенное предоставление денег – средства предоставляются заемщику в полной мере за один платеж, а поэтапно, по мере продвижения строительства;
  • поэтапность отчета по проведению строительных работ – кредитор разделяет процесс строительства на несколько траншей, соответствующих заявленным работам и каждый этап соответствует определенному этапу строительства (завершение фундамента, возведение стен, проведение отделочных работ и т.п.);
  • оплата процентов только по использованным денежным средствам – за счет того, что деньги предоставляются по мере возникновения необходимости, заемщик платит проценты исключительно за ту долю займа, которая выделена строительной компании, что снижает общие расходы на проценты, особенно в начальный период кредитования;
  • обеспечение исполнения обязательств – данный тип займа предоставляется под залог недвижимости, находится в процессе строительства, что создает кредитору дополнительные гарантии от невыплат суммы заемщиком.

Траншевая ипотека применяется для финансирования строительства нового жилья, а также крупных восстановительных работ. Благодаря этому легче выделять средства поэтапно на различные цели. Заемщику становится проще управлять финансами и он сможет минимизировать финансовые риски.

В чем выгода?

Данный тип займа предоставляет несколько выгод как для заемщика, так и для кредитора. В первую очередь, клиент получает гибкость в использовании средств. Он может использовать деньги по мере необходимости, разделяя их на разные этапы строительства. Это дает возможность эффективно управлять финансами, не сталкиваться с переплатами за ненужные ресурсы в начале процесса.

Также стоит отметить снижение процентных платежей для клиента. Исходя из того, что они проценты начисляются на использованные средства, можно снизить общие выплаты. Они будут расти с каждым этапом, но в целом, финансовая нагрузка уменьшается. Разделение кредита на этапы дает возможность более точно спланировать последующие расходы на строительство. Это помогает не сталкиваться с финансовыми проблемами в конце создания проекта.

Сложно разобраться? Задайте вопрос нашему специалисту!

    Траншевая ипотека обеспечивает кредитора дополнительными гарантиями. Ими становится залог недвижимости, пребывающей в процессе строительства или ремонта. Он контролирует выдачу средств и может оценить прогресс строительства перед выделением следующего транша. У данного лица появляется возможность активнее участвовать в управлении рисками. Он сможет лучше обеспечивать выполнение обязательств заемщиком. Такие условия кажутся более привлекательными для заемщиков, что расширяет клиентскую базу.

    Кому подходит такой вид кредитования?

    Рассматриваемая категория займов подходит различным категориям лиц. Многое зависит от ситуаций, для которых они берут кредит такого типа.

    Основной целевой аудиторией здесь выступают:

    • люди, строящие свой дом – это удобный способом финансирования для создания собственного жилья, так как средства предоставляются по мере востребованности на разные этапы строительства;
    • инвесторы в недвижимость – они покупающие объекты для последующей продажи или сдачи в аренду, поэтому при большом объем вкладов и им стоит воспользоваться данной ипотекой для финансирования и снижения объемов переплат;
    • заемщики, которые нуждаются в крупной сумме – транши помогут им управлять финансами, уменьшить финансовые риски;
    • строительные компании и подрядчики – им это требуется для финансирования работ, выполнения заказов в строительной сфере;
    • люди с ограниченным бюджетом – рациональный способ получить доступ к необходимым кредитным средствам по мере продвижения реализации проекта;
    • желающие сэкономить и избежать переплат – займы такого типа выгодны для тех, кто хочет минимизировать процентные выплаты в начальный период кредитования, так как платятся проценты исключительно на использованную долю займа.

    Как и с прочими разновидностями кредитования, важно точно оценить собственные потребности и возможности. Также нужно оценивать риски перед принятием решения о траншевой ипотеке.

    В чем могут состоять риски?

    Несмотря на некоторые существенные преимущества в рассматриваемом виде ипотеки есть риски. Их стоит знать, чтобы учитывать при принятии итогового решения об оформлении займа. Основным является риск переплаты за проценты. Поскольку они начисляются на использованные деньги, заемщик может столкнуться с тем, что ему начислена переплата за проценты при задержке в выполнении этапов. Эта опасность появляется, если работы длятся дольше, чем ожидалось.

    поступление денег

    Также присутствует риск недофинансирования. Если заемщик неверно оценивает финансовые нужды или возникают некоторые дополнительные затраты, то это приведет к недостаточному финансированию проекта. Лицо столкнется с нехваткой средств на завершение работ. Риск задержек в строительстве является достаточно большим. Они могут стать серьезным препятствием для эффективного и своевременного завершения проекта. Это может быть вызвано различными факторами, к примеру, погодными условиями, проблемами с поставками материалов, непредвиденными строительными задержками. Это все отображается на займе, увеличивая срок его действия.

    Риск увеличения стоимости проекта также не следует исключать. В процессе строительства появляются дополнительные расходы, имеющие отношения к изменениям в планах. Поэтому понадобятся иные займы. Часто это связано с повышением цен на материалы и услуги. Это оборачивается увеличением стоимости проекта, а также высоким перерасходом средств.

    Может возникнуть риск изменения условий кредита между разными этапами работ. Условия траншевой ипотеки могут меняться по ходу выполнения проекта, так как это не исключается договором. Различные изменения могут повлиять на процентные ставки, период погашения задолженности или прочие условия кредита. Все это повышает финансовые риски для заемщика.

    Займы, которые выплачиваются поэтапно, являются полезным инструментом финансирования для строительства. Риски тут во многом являются несущественными, если сопоставлять из с другими типами ипотеки. Но их стоит учитывать при нестабильном экономическом положении. Важно тщательно оценить свои возможности, ознакомиться с условием контракта и рисками перед предприятием. При использовании займа важно вести тщательный учет затрат на каждый выполняемый этап проекта. Это поможет избежать переплат и нехватки финансовых средств на завершение всех работ. Тут нужно проведение регулярных финансовых проверок, анализ отчетов.